移動互聯網時代 商業銀行移動金融的發展趨勢

CAMS（云計算、大數據、移動互聯網、社交網絡）的發展深刻地影響了許多傳統行業，這場創新技術帶來的變革甚至連金融行業也未能“幸免”。2014年，埃森哲關于零售銀行的一份報告指出，盡管大多數客戶傾向于物理網點多過網上銀行，但這一比例正在從41%逐漸縮減至35%。

技術的進步除了提高工作效率、減少簡單重復工作消耗的勞動力之外，還將用戶與商家之間的信息壁壘逐漸打通，而信息逐漸對稱的趨勢帶來的影響，便是“用戶戰略”的興起。因此，在創新科技與用戶戰略的雙重推動下，商業銀行紛紛布局移動金融，希望能在新一輪的競爭中占據有利地位。

商業銀行移動金融業務有很大的用戶需求量。根據前瞻產業研究院發布的《中國移動金融3.0系列報告之商業銀行移動金融戰略創新與趨勢前瞻》的數據顯示，截止2015年6月，我國手機網民規模高達5.94億，手機網民占整體網民的比例也從85.8%升至88.9%。

圖表1：2011-2015年我國手機網民規模及其占比（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產業研究院整理

在手機網民中，手機銀行、手機支付和理財業務占比也有所增長。數據顯示，2015年6月，我國手機銀行用戶規模達21471萬人，半年用戶增長率為8.4%，網民使用率也增加了0.6個百分點。手機支付、手機理財金融服務用戶規模增長率更大，分別為26.9%和89.8%。由此可見，網上金融業務正在從PC端逐漸過渡到移動端，商業銀行在移動金融領域布局十分重要。

圖表2：2014年12月VS 2015年6月手機網民對手機金融服務應用的使用規模、占比及增長率（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產業研究院整理

商業銀行移動金融業務主要包括手機銀行、移動支付、移動商務、移動理財、移動營銷幾個領域，未來商業銀行的發展趨勢將包括打造應用場景、跨界合作、建立移動金融生態圈、增強網絡安全四個方向，銀行應全面布局四個發展趨勢，增強各個領域的競爭力。

豐富業務應用場景

商業銀行移動金融的業務布局需要不斷豐富其業務的應用場景。“大佬們給臺風口吹飛，臺風口的人看著大佬。場景裝飾了金融的窗子，金融裝飾了別人的夢。”互聯網金融時代下，場景不知不覺成為了真正的臺風口。

當你去商店購物時，店員會告訴你可以掃二維碼直接支付；辦公樓外的路旁，時常會有人舉著帶有二維碼的牌子說“掃碼免費得”；與朋友共進午餐，直接當面AA轉賬付款……諸如此類的生活場景無處不見，漸漸地我們發現“場景金融”的概念已經融入了生活。

“場景金融”大佬非微信和支付寶莫屬。而商業銀行例如工商銀行、建設銀行等也已經積極展開電商業務，融入各種支付場景。其中，中國平安宣布依托“壹錢包”推出了333項生活場景應用業務。但支付寶場景金融業務布局時間長、范圍廣，非商業銀行可以取代，因此，我國商業銀行移動金融在該領域的布局，還應該多從用戶角度思考，在不斷創新業務的同時，給用戶帶來真正的實惠與便利才是根本。

跨界合作打造特色產品

傳統商業銀行想要發展移動金融，勢必需要搭乘“互聯網+”的列車?；ヂ摼W公司在平臺、流量和大數據獲取等方面具有天然優勢，許多銀行選擇與其轉競爭為合作，共同開展移動金融業務。

其中具有代表性的便是“微信銀行”。以廣發銀行信用卡中心為例，通過與微信平臺建立合作，廣發信用卡可通過微信受理還款、賬單查詢、辦卡等業務；借助微信平臺，廣發銀行還接入了微信卡包，進一步優化支付場景。2013年，民生銀行也牽手阿里巴巴開啟戰略合作，在直銷銀行、資本結算、信用卡業務等方面展開布局。

除了與互聯網公司的合作之外，與運營商的合作也是一種比較常見的跨界合作方式。2010年，中國移動入股浦發銀行，雙方開始了攜手發展移動金融、移動電商的業務；2012年，招商銀行與中國聯通合作推出“聯通弄招行手機錢包”信用卡手機支付。

而跨界合作不僅包括與運營商、互聯網公司的合作，商業銀行還可以與保險、證券、基金等相關機構進行合作。橫縱交錯的跨界聯盟或許會給商業銀行乃至所有金融機構帶來不一樣的變革，也給用戶帶來耳目一新的體驗。

建立和諧生態系統

2014年移動金融大會上，北京金融工作局數據霍學文曾用一個公式概括未來互聯網金融的發展形態。“互聯網金融的狀態空間=互聯網金融模式+互聯網金融生態圈+互聯網金融生態系統”，他表示，不同的模式、不同的企業互聯網提供的模式決定了一個生態圈，不同的生態圈組合起來，又構造成了一個互聯網金融的生態系統。

移動金融的發展也將循著這條路徑。移動金融不同模式的發展決定了不同的生態圈，而支付、電商、理財等生態圈組合起來，則構成一個移動金融的生態系統。而這個生態系統，僅依靠商業銀行的力量是無法完成的，必須要結合運營商、互聯網公司、大數據提供商等業態共同打造。

探索安全網絡模式

商業銀行移動金融業務中，用戶最關系的問題就是安全問題。如今科技發展飛速，網絡病毒肆虐，盜號木馬、詐騙短信等作案手法層出不窮，用戶的資產安全與個人隱私也面臨著不小的威脅。如何打造一個安全的移動金融網絡模式，成為商業銀行亟待布局的重點。

從技術角度來看，移動金融安全主要分為終端安全、支付安全、網絡安全和業務安全。商業銀行需要在這幾個方面與安全解決方案提供廠商開展深度合作，加強對病毒的防范，積極開展相關的研發工作。只有守住安全這一道防線，才有拓展更多業務、發展移動金融生態圈的可能。

如需了解更多移動金融相關內容，請閱讀《大數據金融時代 商業銀行如何布局移動金融生態圈》

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