大數據時代 商業銀行如何布局移動金融生態圈

2015年7月8日，移動金融國際峰會在北京國家會議中心舉行。此次會議首次設立移動金融大獎，對在移動金融領域表現突出的企業進行表彰。其中，中信銀行獲得移動金融最佳客戶服務獎，招商銀行獲得最具影響力電子銀行獎，TalkingData則獲得移動金融最佳大數據服務商獎。

移動金融的興盛與技術的發展息息相關。近年來，大數據、云計算等技術的出現，給包括金融業在內的幾乎所有業態都帶來不小的沖擊。互聯網時代自小米模式開啟，“用戶思維”便深植人心，而大數據和云計算等技術，則可以通過對用戶上網痕跡的捕捉和統計，在產品或服務的提供方面大做文章。金融業也就此進入“大數據金融”的時代。

所謂大數據金融，即是指利用大數據開展金融服務，將海量數據通過互聯網、云計算等信息化方式處理，結合傳統金融服務，開展資金融通、創新金融服務。許多商業銀行紛紛利用大數據更好地了解客戶，制定有針對性的行動方案。前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國大數據金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》指出，大數據可以在銀行以下六個領域中得到應用。

圖表：大數據在銀行的主要應用領域

資料來源：BCG 前瞻產業研究院整理

在大數據金融的時代背景下，移動金融的發展勢不可擋。公開資料顯示，截至2014年底，我國移動智能終端使用規模共達10.6億臺，而這一數字在2012年僅為0.7億臺。智能終端使用規模的大幅擴張，也拉動了人們對移動金融業務的需求。由于移動金融業務產生大量零散的數據，商業銀行便可以通過對這些數據的統計來挖掘用戶喜好，對產品和服務進行針對性的調整和優化，充分發揮了大數據的價值。

商業銀行移動金融生態圈包括哪些領域？

2015年1月，央行印發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，強調移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法。早在2010年，浦發銀行率先提出發展移動金融，2012年明確將移動金融列入了全行重點發展戰略。2014年，浦發銀行與中國移動、復旦大學聯合發布移動金融3.0標準及新生代用戶移動金融信心指數。此外，包括工商銀行在內的國有銀行、招商銀行在內的股份制銀行等也紛紛發力移動金融，手機銀行、移動理財等移動金融業務競爭態勢也愈演愈烈。那么商業銀行在布局移動金融時，主要涉及哪些領域呢？

移動銀行

移動銀行也就是我們通常說的手機銀行。手機銀行的出現進一步延伸了PC端網上銀行的優勢——不受時間與空間的限制。只要手機可以上網，就能夠隨時滿足用戶所需。目前銀行在手機銀行上的布局主要有App和微信銀行兩種方式，而App目前的客戶數量相對較多。以建行為例，截至2015年6月底，建行手機銀行客戶數量達1.64億戶，位居同業首位；其中個人網銀客戶數量達到1.93億戶。而微信銀行客戶為2066萬戶，同樣位居同業首位，但用戶數量方面與手機銀行App相比還有一定的發展空間。

移動支付

你去7-11買東西，可以直接用微信支付；去飯店吃飯買單，可以直接用支付寶……諸如此類的場景屢見不鮮，而這在幾年前卻不為大眾所知。移動支付發展速度之快不僅體現了互聯網時代信息的傳播效率，也體現了用戶對于“便捷”的新興事物接受程度超過預期。

前瞻產業研究院正在重磅打造的系列報告《中國移動金融3.0系列報告之商業銀行移動金融戰略創新與趨勢前瞻》顯示，近年來，移動支付市場規模每年以30%左右的增幅快速增長，許多互聯網企業，如阿里在第三方支付領域都發展迅速。由于普遍對移動支付前景看好，商業銀行也加大對移動支付的投入。以民生銀行為例，民生銀行創新推出手機銀行二維碼收付、網購掃碼付款等支付功能，不斷為客戶打造便捷的支付結算服務。

移動理財

目前國家對“互聯網+”的支持力度不斷加大，智能手機和4G網絡普及率也有所增長，理財產品也逐漸向移動端發展。業內人士表示，移動理財將成為繼移動支付后下一個競爭藍海。

2015年下半年以來，股市風云再起，國際經濟形勢也趨于緊張。此時，許多人尤其是中小資金規模投資者紛紛將目光轉向其他理財產品。一時間，P2P網貸、眾籌行業成為投資者新寵。而在移動化趨勢的推動下，理財產品也逐漸從PC端轉移到移動端，傳統銀行憑借良好的信譽也介入了此輪“移動理財之戰”。目前，包括廣發銀行、平安銀行等在內的傳統銀行，不斷創新理財產品的同時，也逐漸關注移動理財入口的建設，力求通過內外兼顧的模式吸引用戶群體，擴大資金規模，并進一步拓展其他相關業務。

除此之外，商業銀行移動金融生態圈內還包括移動商務與移動營銷。移動商務領域，光大銀行已經推出“光大購精彩”，先后與蘇寧易購、我買網、唯品會等大型電商跨界合作，為客戶提供便捷的消費體驗；移動營銷領域，浦發銀行將“智能移動營銷終端”應用于專業理財服務，通過技術的合理運營，為專業理財人員提供了更加專業的技術支撐，設計更加合理與科學的投資組合方案。

如今，我國經濟正在步入新常態，互聯網尤其是移動互聯網正在席卷各個產業，商業銀行轉型升級也勢在必行。對此，移動金融的競爭或將現有格局打亂，能將移動終端布局做好的銀行勢必會迎來新一輪的飛速發展。

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