從“闖紅燈將納入誠信體系”看征信行業發展前景

信用記錄是一個市民為人處世、道德品質的憑證，也是人們進入社會不可缺少的通行證。目前深圳銀行、地鐵等行業已經建立了比較完善的信用體系，而交通違法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局發布稱，8月1日起，深圳將逐步建立交通出行信用報告，加強市民交通守法意識。據了解，深圳交警接下來會根據大數據平臺行人、非機動車違法情況以及繳納罰款接受處理的情況，發布一份針對違法人的信用報告。報告發布后會提供給相應信用機構。如果違法人信用過低，可能就會對個人進行商業交易行為如貸款、購物、就業產生影響。未來深圳交警還會把報告范圍向更多的方面推進，如機動車，交通事故、違法次數等。由此可見，個人征信將會在不遠的將來影響到我們的日常生活，其重要性正在凸顯，與此對應的中國征信行業的發展前景也被普遍看好。

據前瞻產業研究院最新發布的《2015-2020年中國征信行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，中國征信體系建設從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎數據庫為主導、市場化征信機構為輔的多元化格局。人行征信系統作為基礎數據庫，是征信體系的核心環節；立足于細分市場的市場化征信機構，發揮其細分數據優勢，兩者差異化配合構建了完整的征信系統。從服務對象來看，目前國內針對大中型企業征信服務的市場格局已相對穩定，而針對個人征信服務和小微企業征信服務的市場尚不成熟，正在競爭中成長。隨著個人征信業務的放松，未來征信政策放寬的預期將更加強烈，而目前個人征信和企業征信的總規模僅為20億元，可增長空間巨大。

圖表1：征信市場的劃分

資料來源：前瞻產業研究院整理

個人征信按照市場化運作，決定市場空間的主要因素是人口總數和價格水平。美國個人征信中征信報告和評分查詢有250億元市場規模。我國人口總數是美國的4倍，假如征信價格水平能與美國征信價格水平趨同，我國個人征信應當有千億元的市場空間。此外，我們對中美兩國征信市場規模進行測算，美國征信市場規模為671億元。中國市場，我國個人征信行業進入高速發展期，征信服務人口覆蓋率達50%，每人每年查詢個人征信報告的次數為5次，央行征信中心個人報告查詢服務的單價為25元，由此推算我國征信市場未來的規模約855億元，極有可能超越美國成為全球最大征信市場。

近幾年來，居民消費行為的日益“網絡化”，加上信用消費規模的持續擴大，為征信業的大發展提供了巨大的需求。居民個人的信用狀況不僅涵蓋個人網上消費支付、網絡信貸、出行住宿、通訊繳費等方面，還包括個人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都會影響個人的大數據征信記錄。據了解，將個人信用記錄運用到信貸、租車、求學、求職中，是個人征信業務最為常見的應用場景，在發達國家已形成一個成熟的產業。但在中國，個人征信業務長期游走于法律的灰色地帶。

從目前的應用場景來看，憑信用記錄訂酒店；在線“秒速”申請小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費幫你捎貨……這些事情，依靠個人征信都能實現。2015年年1月，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作。而央行也在近期結束驗收工作，預計牌照將會在8月上旬發放下來。同時，百度、京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸等機構均有意申請第二批個人征信牌照，且部分機構已經向央行提交了申請，目前在申請的機構估計已經超過了30家。

圖表2：征信市場競爭圖

注：NFCS為網絡金融征信系統；MSP為信用信息查詢與報送并行系統

資料來源：前瞻產業研究院整理

未來，“信用代碼”將成為居民的“第二身份證”。很多以前認為不起眼的小事，或成為你的“污點”記錄，嚴重影響今后生活。比如，滴滴打車的爽約記錄、騙取保費時偽造的個人信息、網店販賣假貨的差評、預訂飯館卻“放鴿子”、乘坐公交車的逃票行為等，都有可能納入“民營報告”的信用數據。因此，信用已經不只是一種美德，而逐漸在轉化為一種財富。隨著社會信用體系的健全，個人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個領域發揮重要作用，征信行業的發展前景非常廣闊。

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