個人征信市場化發展 互聯網金融將發揮鰱魚效應

1月5日，人民銀行網站發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司八家機構做好個人征信業務的準備工作。個人征信向市場開閘，互聯網金融也將參與征信市場。

市場經濟就是信用經濟，發展市場經濟，建立完善的社會信用體系是其中重要的一環。個人信用信息主要包括貸款記錄、網購、還款、轉賬、公共事業數據、社交網絡、保險信息以及個人信息等方方面面的數據。個人征信業務就是通過大數據的處理技術，對個人的這些信用信息進行采集、處理、保存、加工，并對個人的風險表現進行評價。前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，2020年，金融領域大數據市場規模有望超過200億元。

圖表1：2013-2020年金融領域大數據市場規模及預測（單位：億元）

資料來源：前瞻產業研究院整理

信用是互聯網金融健康發展的基礎。信用風險是互聯網金融業務中面臨的最大風險，以網絡借貸為例，由于征信體系的不完善和整體封閉化的信用環境，網絡借貸平臺面臨身份欺詐和逾期不還的信用風險。互聯網金融的服務方式具有虛擬化的特點，為了確保借貸雙方背景的真實性，金融機構或網絡借貸公司需要投入大量人力物力展開貸前調查。個人征信開放后，有助于個人信用體系的全面建設，信用大數據將打破互聯網金融行業信息不對稱問題和物理區域壁壘，在面對互聯網上沒有銀行信貸記錄的網民，企業可以利用大數據信用評級發展業務。

以P2P、第三方支付、眾籌、電商小貸為代表的互聯網金融的火爆發展顯示出互聯網和金融的融合發展趨勢。伴隨個人信用市場的進一步放開發展，互聯網金融將沖擊傳統的金融業務，發揮有助于提高市場效率的鰱魚效應。