真人秀曝千萬(wàn)天價(jià)保單 意外險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)覺(jué)醒

日前，李威在微博自曝一份《茶道真兄弟》的節(jié)目錄制意外保單，并感慨：“第一次認(rèn)真看這些保單，節(jié)目組真是業(yè)內(nèi)良心！”，光他個(gè)人的保單，內(nèi)容涵蓋意外身故、傷害、猝死、醫(yī)療等多個(gè)方面的保險(xiǎn)項(xiàng)目，單張額度都高達(dá)200多萬(wàn)，累計(jì)個(gè)人投保額度達(dá)近千萬(wàn)總額，該保單曝光后引發(fā)網(wǎng)友和業(yè)內(nèi)一片熱議。

俗話說(shuō)：天有不測(cè)風(fēng)云 人有旦夕禍福。我們的一生中總會(huì)遇到這樣或那樣的意想不到的事。意外之事沒(méi)有人能預(yù)測(cè)避免，小則磕磕絆絆、破皮流血，大則傷筋動(dòng)骨、住進(jìn)醫(yī)院。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)明星戶外真人秀節(jié)目異常火爆，而真人秀為了追求收視率，賺取觀眾的眼球，更是怎么求虐、艱苦、危險(xiǎn)就怎么來(lái)，而明星為了博人氣也是全力以赴。先有國(guó)內(nèi)跳水真人秀，韓庚跳3米板時(shí)，上顎受傷出血，跳5米板時(shí)被水拍暈；包小柏跳水導(dǎo)致耳膜穿孔。后有近日火爆的“奔跑吧兄弟”李晨眼角縫了20多針。筆者感慨，用生命在作秀，明星也是蠻拼的！

既然明星做節(jié)目如此危險(xiǎn)，而考慮到明星特殊的職業(yè)性質(zhì)，不少明星投保意外險(xiǎn)都是以幾百萬(wàn)甚至千萬(wàn)元級(jí)別計(jì)算。其中，國(guó)內(nèi)小S為臉蛋投保1000萬(wàn)臺(tái)幣，蔡依林為美腿投保5000萬(wàn)元新臺(tái)幣，華仔在內(nèi)蒙古呼和浩特市的個(gè)唱中，化身空中飛人，公司更是為他及整個(gè)演唱會(huì)購(gòu)下近億元保險(xiǎn)。國(guó)外也有諸如全智賢全身保險(xiǎn)超百億韓幣，樂(lè)壇天后瑪麗亞•凱莉?yàn)槠浯笸韧侗Ａ?0億美元等。

人身險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較快

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，2011年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)下降，2012年有所恢復(fù)。不過(guò)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入行業(yè)占比整體水平較高，近年來(lái)呈上升趨勢(shì)。2013年，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入11009.98億元，同比增長(zhǎng)8.40%，占比為63.93%。2014年1-11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入12263億元，較2013年同期增長(zhǎng)19.05%。

圖表1：2005-2014年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身險(xiǎn)收入規(guī)模增長(zhǎng)情況（單位：億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

意外險(xiǎn)市場(chǎng)崛起

2013年，我國(guó)意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入461.34億元，同比增長(zhǎng)19.46%；意外險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)入公司保費(fèi)收入前五位的險(xiǎn)企共有39家，其中20家實(shí)現(xiàn)了承保盈利，19家為承保虧損。在幾大險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)可謂頗有亮點(diǎn)。2014年1-11月，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入506.90億元，較2013年同期增長(zhǎng)17.17%。

圖表2：2005-2014年意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入及其變化情況（單位：億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

從占比來(lái)看，我國(guó)人身意外傷害險(xiǎn)在人身險(xiǎn)的比重呈上升趨勢(shì)，特別是在經(jīng)歷了2008年到2010年的短暫調(diào)整期以后，2013年我國(guó)人身意外傷害險(xiǎn)在人身險(xiǎn)所占比重突破4%，達(dá)到了4.19%，2014年，繼續(xù)維持4%以上的份額。在筆者看來(lái)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的崛起，其實(shí)也是人們保險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)提升后的必然結(jié)果，因此未來(lái)的占比有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

圖表3：2005-2014年人身意外傷害險(xiǎn)占人身險(xiǎn)比重情況（單位： %）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)發(fā)展率先與其他互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種

保險(xiǎn)行業(yè)各類險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)化程度并不是出于統(tǒng)一起跑線，發(fā)展并不均衡。但其中最適合互聯(lián)網(wǎng)化的要數(shù)意外險(xiǎn)大類，包括航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車駕駛員意外險(xiǎn)等。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，有47.2%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶在網(wǎng)上購(gòu)買過(guò)意外險(xiǎn)，網(wǎng)購(gòu)滲透率為2.88%，購(gòu)買率與滲透率均居于榜首。

隨著在線支付方式的不斷便捷化與消費(fèi)者自身安全的重視，意外險(xiǎn)的需求廣泛而旺盛。此外，較其他保險(xiǎn)種類而言，意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，線上線下營(yíng)銷成本差距大，產(chǎn)品單價(jià)比較便宜，故非常適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)仍只占意外險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模的2.88%，但在其不可比擬的優(yōu)勢(shì)與旺盛需求的推動(dòng)下，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將成為意外險(xiǎn)最主要的售賣渠道之一。

圖表4：2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各種險(xiǎn)種用戶購(gòu)買率和網(wǎng)購(gòu)滲透率（單位： %）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

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