國內(nèi)的保險公司與國外的保險公司的優(yōu)劣勢對比？

我國保險行業(yè)國際競爭力分析

國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展還處在初級階段，國際競爭力也位于弱勢地位。因此，探究與分析我國保險業(yè)國際競爭為的影響因素，對于改善和提升其在全球化市場上的競爭力具有非常重要的意義。

（一）生產(chǎn)要素

１、資產(chǎn)規(guī)模

一般而言，保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的大小與抗風險能為的強弱成正比例關(guān)系。同時，伴隨著大規(guī)模資本而來的是顯著的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，再配Ｗ完善的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，則能夠形成保險業(yè)較強的比較優(yōu)勢。有相關(guān)理論指出，要想建立完善的財險市場體系必須依靠合理的償付能力監(jiān)管，這一舉措可Ｗ說能夠為財險業(yè)對資本需求起著硬性約束作用，當然，對于壽險業(yè)的發(fā)展也需要提供充足的資本來予Ｗ支持。截至２０１６年底，國內(nèi)保險業(yè)資本總額達１５．２１萬億元，同期増加比例為２２．３１％。就競爭力這一角度來說，只有充足的資金來源和保證才能為國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展提供強有力的保障。同西方發(fā)達國家相比，國內(nèi)保險業(yè)的總體資本規(guī)模仍然很低，這在一定程度上限制了國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。

２、人力資本

在保險行業(yè)人力資本一般都是由經(jīng)紀人、精算技術(shù)人員與管理人員Ｈ部分構(gòu)成。早期保險經(jīng)紀人進入保險業(yè)的口檻很低，導(dǎo)致整個隊伍的素質(zhì)不髙，進而影響保險業(yè)的健康發(fā)展。相對于發(fā)達國家來說，我國很多保險公司不愿意在人才培養(yǎng)方面進行投資，很少愿意花費時間和金錢去培養(yǎng)精算方面的專業(yè)人才，導(dǎo)致當前國內(nèi)市場上的精算人員大多都是北美精算師，他們的理念和技術(shù)是否能適應(yīng)我國壽險市場還需時間來證明。國內(nèi)很多保險公司將業(yè)績放在第一位，忽視對管理型人才的培養(yǎng)，導(dǎo)致一些優(yōu)秀人才的流失。人才儲備不足，從業(yè)人員缺乏創(chuàng)新意識，這對國內(nèi)保險業(yè)的持久競爭力有著很大影響。

（二）國內(nèi)市場需求

保險業(yè)競爭力與需求是密切相關(guān)的，只有Ｗ擁有一定規(guī)模和持續(xù)增長的市場需求為基礎(chǔ)的保險業(yè)，才能得到自身發(fā)展，并且能夠提高自身的競爭力。由于當前保險斤業(yè)中的保險產(chǎn)品種類較為復(fù)雜，保險業(yè)的需求是Ｗ較為復(fù)合化的市場需1、求為基礎(chǔ)的，它與國家經(jīng)濟的很多層面都有著一定的聯(lián)系。

1、國民收入

國民收入是衡量一國經(jīng)濟發(fā)展狀況的總體指標，人均國民收入指標則從另一方面來反映了一國的社會生產(chǎn)力發(fā)展狀況和人民生活質(zhì)量。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民生活質(zhì)量的改善，對保險的需求也越來越多，與其他國家相比較，國內(nèi)的保險市場還有很大的提升空間。人均國民收入的提高，將會使居民消費方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，會加大對風險保障的需求，將促進我國保險業(yè)的發(fā)展。

２、公眾保險意識

由于我國保險業(yè)起步較晚，加上早期業(yè)務(wù)員為了個人利益對客戶的誤導(dǎo)，使公眾對保險存在著許多誤解，消費意愿不強烈，從而導(dǎo)致我國保費收入不高。當前，應(yīng)加大宣傳力度，増加公眾對保險的認知，増強人們的保險意識，這將有助于國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，進而提髙保險業(yè)的市場競爭力。

（三）相關(guān)和支持產(chǎn)業(yè)因素

我國的保險業(yè)與很多產(chǎn)業(yè)都相互關(guān)聯(lián)，由于其作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，那么金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會帶動保險業(yè)的出口。由于我國貨物貿(mào)易的國際市場占有率很髙，貨物貿(mào)易的發(fā)展會促進服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，從而間接促進保險業(yè)的發(fā)展，從而使我國保險業(yè)的國際市場占有率增加。另外，保險業(yè)在發(fā)展的過程中也離不開教育培訓(xùn)、交通等基礎(chǔ)設(shè)施，這些設(shè)施的完善將會拉動保險業(yè)的發(fā)展。

（四）企業(yè)戰(zhàn)略及競爭

保險企業(yè)的戰(zhàn)略對其競爭力有很大的影響，２００６年國內(nèi)保險業(yè)全面開放后，大量的外資保險企業(yè)開始涌入中國，雖然國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展速度很快，但是同發(fā)達國家相比還有很大差距，國內(nèi)保險市場產(chǎn)品種類比較少，同質(zhì)性較嚴重，缺乏創(chuàng)新能力。在我國設(shè)立的外資保險公司一般資本比較雄厚、創(chuàng)新能力強、有很強的競爭力。外資保險企業(yè)的進入，會引發(fā)國內(nèi)保險市場的競爭，送在一定程度上會倒逼國內(nèi)保險企業(yè)進行創(chuàng)新，從而提升競爭力。當前國內(nèi)市場上共有２８家外資壽險企業(yè)和２２家外資財產(chǎn)險企業(yè)，激烈的市場競爭會激勵國內(nèi)保險企業(yè)走出去、開拓國外市場，増強自身的競爭能為，從而也増加保險服務(wù)出口總量。

（五）機遇

在當前國內(nèi)良好的經(jīng)濟和社會經(jīng)濟環(huán)境下，我國的保險業(yè)已步入非常有力的發(fā)展時期。國家經(jīng)濟政策改革拓展了保險產(chǎn)品的市場吸引力；國家社會保障制度改革增加了人們對保障性產(chǎn)品的需求；經(jīng)濟的發(fā)展提高了人們購買保險產(chǎn)品的能力。

（六）政府政策

指政府的政策和規(guī)章制度對產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢帶來的影響，這些影響可以是正面的，也可以是負面的。政府對保險業(yè)的實施政策主要體現(xiàn)在保險監(jiān)管、相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。

１、保險臟管

保險本身的特點就是保險的負債性，社會性和保障性。由于保險是一種虛擬商品，所Ｗ保險合同一經(jīng)出售，購買人得到的是對未來發(fā)生意外的承諾。保險產(chǎn)品存在信息不對稱現(xiàn)象，如不加強監(jiān)管，很可能出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、核保核賠等方面的投機現(xiàn)象。

２、產(chǎn)業(yè)政策

與保險業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策主要是政府對社會保障的投入，政府提供的保障對保險業(yè)具有濕著地影響。由于社會保障是一種低層次、基本需求的保障方式，它己經(jīng)不能滿足人們對全方位保障的需求，因此會在一定程度上通過社會保障喚醒人們的風險意識，増加人們對保險保障的需求。

增強我國保險行業(yè)國際競爭力的建議：

（一）政府層面

1、借助規(guī)模優(yōu)勢，推進保險業(yè)混合經(jīng)營

根據(jù)波特的＂集群效應(yīng)＂，規(guī)模強大、產(chǎn)業(yè)完整的大型產(chǎn)業(yè)會強力帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的綜合發(fā)展，從而提升整個流程產(chǎn)業(yè)的競爭能力。保險業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，離不開交通設(shè)施、電力通訊以及教育培訓(xùn)等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的配合，這些基拙設(shè)施的完善和發(fā)展能夠強力拉動保險行業(yè)的發(fā)展與進步，促進國家產(chǎn)業(yè)升級、資源共享；現(xiàn)今社會金融市場也發(fā)生了劇烈的變化，金融行業(yè)混合經(jīng)營成為發(fā)展的主流趨勢。金融行業(yè)的海合經(jīng)營能夠發(fā)揮其自身的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，滿足客戶差異化的產(chǎn)品和服務(wù)需求，分散保險經(jīng)營過程中風險因素，多渠道獲得收入來源，保證保險行業(yè)的持續(xù)運營能力，提升產(chǎn)業(yè)的整體運行效率，從而從根本上提升行業(yè)競爭力。混合經(jīng)營能夠產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模經(jīng)濟和規(guī)模優(yōu)勢，適用于不同客戶的多樣化需求，在某種程度上還能夠分散經(jīng)營風險，推動保險收入的多樣化，提升國際競爭水平。

2、繼續(xù)加強保險業(yè)對外開放程度

保險業(yè)ＦＤＩ不僅能夠促進我國保險行業(yè)的進步與發(fā)展還能在某種程度上促進保險業(yè)國際貿(mào)易水平的提升。但是由于我國保險業(yè)發(fā)展起步較晚，與國外實為雄厚的保險巨頭相比還存在巨大差距。這就要求我國在引進外商直接投資的同時還要注意保護自身的民族產(chǎn)業(yè)，需要相關(guān)監(jiān)管部口成立專口的保險監(jiān)管職能部門，通過市場實際調(diào)査、綜合分析評估之后，根據(jù)我國保險市場的發(fā)展實際情況，制定合理化的有計劃、有步驟的保險業(yè)ＦＤＩ引進機制，在既能夠保護民族保險產(chǎn)業(yè)的同時，又能夠合理化的利用外商投資。另一方面，由于我國民族保險產(chǎn)業(yè)長期以來保險業(yè)務(wù)范圍較小，保險險種種類可選擇程度狹窄，再加上對國際市場了解程度不夠等因素，造成只有少數(shù)保險公司發(fā)展對外保險業(yè)務(wù)，造成我國保險產(chǎn)業(yè)和國外其他國家相比對外貿(mào)易處于較低水平。送就要不斷吸引優(yōu)質(zhì)外商直接投資，進一步提升保險業(yè)在金融服務(wù)出口中所占據(jù)的比例，擴大我國保險公司在國外的知名程度，重點扶持具有巨大市場發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU公司積極推行＂走出去”戰(zhàn)略，不斷搶占國外保險市場。還要求相關(guān)部口制定專口的扶植策略，成立扶持基金，努力促進我國保險業(yè)的國際化水平。

（二）行業(yè)協(xié)會層面

1、加強監(jiān)管，推進保險市場規(guī)范化管理

規(guī)范保險市場經(jīng)營是推動保險市場發(fā)展的先決條件。政府相關(guān)部口要為企業(yè)營造一個公平、公正的競爭環(huán)境，確保保險業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。隨著中國保險經(jīng)營逐漸走進國際市場和國外保險機構(gòu)不斷走進中國市場，中國保險業(yè)務(wù)與國際保險的融合廣度和深度都在不斷加深，全球各地保險公司由于當?shù)胤桑准敖?jīng)營理念的不同，會在某種程度上影響保險市場的相對穩(wěn)定性，這種復(fù)雜的混合經(jīng)營趨勢在很大程度上對我國的保險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和課題。要求我國保險監(jiān)管部門需要規(guī)范保險市場經(jīng)營管理、繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)，針對保險市場化現(xiàn)的新情況、新課題及時給出相應(yīng)的法律解釋；促進同業(yè)自律管理，提升保險行業(yè)自身業(yè)務(wù)水平；推進保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展，促進保險業(yè)市場機制體制建設(shè)，努力為保險業(yè)營造公平、公正的市場經(jīng)營環(huán)境。

2、加強市場宣傳，激發(fā)保險市場需求

目前保險在國內(nèi)市場認知度有限，尤其是在國內(nèi)中西部市場。國外市場由于保險業(yè)發(fā)展起步早、市場普及率髙，保險得到市場的認可程度較強，使得保險市場占有率遠遠高于國內(nèi)市場。國內(nèi)市場消費者對保險存在一定程度的也理排斥作用，消費意愿不夠強烈，再加上國內(nèi)保險行業(yè)一線從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)還存在欠缺，導(dǎo)致公眾對保險行業(yè)存在某種程度的誤解，這是導(dǎo)致我國保險市場占有率較低的重要因素。根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗，由于保險發(fā)展一般都是從經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)率先起步，可采取差異化的產(chǎn)品戰(zhàn)略借鑒發(fā)達地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，在形成競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)之上引入到經(jīng)濟發(fā)展相對落后地區(qū)。加強保險行業(yè)正向宣傳，逐步樹立良好的市場公關(guān)形象，逐步改善一線業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)、加強培訓(xùn)，從而提升保險行業(yè)的國際競爭力水平。在進入國際市場的同時，需要根據(jù)不同國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和保險業(yè)普及情況制定針對性的市場營銷措施。如利用保險發(fā)展在不同地區(qū)的時間差異，在保險業(yè)正在起步但經(jīng)濟發(fā)展良好的地區(qū)占據(jù)競爭優(yōu)勢；根據(jù)在保險業(yè)發(fā)達地區(qū)積累的保險從業(yè)經(jīng)驗提出相應(yīng)的改進措施，從而在其他地區(qū)進行推廣和實踐，提升自身在新市場的營銷競爭力水平。

（三）企業(yè)自身層面

1、著重培養(yǎng)專業(yè)知識過硬的保險人才

人才是保險業(yè)發(fā)展最核屯、的競爭力。我國保險業(yè)起步晚、底子薄，在我國保險市場逐漸放開的情況下，與國外人才隊伍齊全、資金力量雄厚的大型老牌保險巨頭競爭而言，處于明顯的劣勢地位。國外保險巨頭的涌入，為我國保險業(yè)競爭力的提窩帶來了巨大沖擊。培養(yǎng)和引進保險人才，對于保險先進服務(wù)理念的推廣和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，提升保險業(yè)運行效率和競爭力具有重大意義。由于我國保險業(yè)與西方相比，發(fā)展較晚，在人才隊伍上處于落后局面，我們在培養(yǎng)自身本土化保險人才的同時，可Ｗ借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，引進國外優(yōu)秀的保險人才，學(xué)習(xí)國外的管制機制和經(jīng)營模式，推進保險人才競爭機制建設(shè)，通過合理化的競爭保證保險人才隊伍的優(yōu)質(zhì)性。激烈的競爭環(huán)境對保險從業(yè)人員的要求越來越高，保險從業(yè)人員不僅需要具有扎實的業(yè)務(wù)水平和基礎(chǔ)，還要有專業(yè)知識以外的綜合技能要求，如銷售技能、業(yè)務(wù)溝通技能、綜合學(xué)習(xí)能為等，培養(yǎng)適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)化人才成為形成我國保險業(yè)國際競爭優(yōu)勢的重要動力之一。

2、加快推進產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升國際競爭力

創(chuàng)新永遠是一個企業(yè)生存發(fā)展的核也源泉，只有始終保持自身的核屯、競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。與國內(nèi)保險企業(yè)相比，國外保險企業(yè)在管理理念和管理模式上占據(jù)很大優(yōu)勢，為此要想在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢，需要做到：首先，要緊跟消費者需求，根據(jù)顧客的實際需求不斷開發(fā)出新的保險系列產(chǎn)品。逐漸改進市場產(chǎn)品區(qū)分度小、產(chǎn)品相似的尷尬局面；其次，借助當代媒介選擇消費者容易接受的營銷方式，如利用微博、微信，借助社會事件炒作、與電視臺合作等方式，不斷增強與消費者的直接互動，傾聽客戶在現(xiàn)實運用中的建議和要求，不斷推進產(chǎn)品研發(fā)，完善經(jīng)營理念；最后，推進產(chǎn)品和服務(wù)差異化戰(zhàn)略，根據(jù)不一樣的消費客戶群設(shè)計差別化的服務(wù)模式，滿足各種消費者的特殊需要。樹立時刻為客戶服務(wù)的經(jīng)營管理理念，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)差異性、提升競爭力。

3、加快保險行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)

信息系統(tǒng)建設(shè)對于提升保險業(yè)的整體競爭為至關(guān)重要，保險行業(yè)運用信息系統(tǒng)的領(lǐng)域較為廣泛，包括產(chǎn)品研發(fā)、客戶呼叫中心、事故理賠、賠償測算以及售后服務(wù)等方面都有所涉及，這就要求保險行業(yè)要加快構(gòu)建具有競爭力的信息系統(tǒng)，提升保險行業(yè)的整體信息化水平，為保險行業(yè)進一步參與國際競爭提供強有力的保障措施。可選擇與國內(nèi)外先進的互聯(lián)網(wǎng)公司進斤產(chǎn)品研發(fā)合作，探尋市場變化的客戶服務(wù)信息系統(tǒng)模式，這樣一方面可以為自身發(fā)展節(jié)省成本開支，提升資本的運行效率；另一方面還會在某種程度上加強保險行業(yè)與其他相關(guān)巧業(yè)的契合程度，傾聽其他合作伙伴對自身的建議和要求，改善服務(wù)方式和服務(wù)理念，進而提升產(chǎn)品和服務(wù)的國際競爭能力。