一文了解健康保險三大發展趨勢 生態、平臺、監管將成重點

2015-2017年，我國醫療基金實現收入增速略高于支出增速，但仍沒有完全消除基金赤字隱患。因此，在進一步加強醫療保險基金有效管理的同時，也應加速發展商業健康險，通過參保自由、市場化、多樣化、多層次的商業健康險為社會醫療保障體系減壓，同時也為人民生活提供保障。

盡管健康險的重要性日益突出，不過在2017年健康險業務原保費收入經歷過山車之后，準確把握健康險業務發展趨勢成為健康險行業進一步發展的重點。

結合社會及健康險客戶需求分析、生態現狀分析和經營痛點總結，未來健康險的發展趨勢可以用三個詞概括：聚焦客戶、專業運營、緊跟監管。

構建生態閉環

健康險是一種為人們提供健康保障的保險，目前市場上的健康保險有疾病保險、醫療保險、護理保險和收入保障保險。隨著人民對美好生活日益增長的需求和醫療改革的深入，國內健康險市場迎來消費升級的重大機遇。

目前來看，國內各大保險公司在健康險業務的重心主要集中于投保人的身體健康的保障上，尚未搭建健康險生態服務結構。

健康險購買通常是一種家庭行為，無論是為家人投保還是把保單共享給家人。因此閉環應以家庭為服務單位，以家庭成員為中心，提供從經濟補償到醫療健康管理的全面服務，從根本上保障家庭成員的健康風險。在服務生命周期的各個環節，精準洞察需求、充分互動、建立能力，才能為客戶提供有價值的服務。

打造專業平臺

2018年7月，中國保險行業協會發布2018年中國商業健康保險報告。報告顯示我國經營健康保險的公司共有149家，包括6家專業健康險公司、75家人身險及養老險公司，和68家財產險公司，在售產品共有4283款。

雖然我國健康險總體規模不斷擴大，不過報告也對我國健康險行業存在的問題做出了分析。其中眾多保險企業均存在“重事后理賠，輕事前預防”的問題，對事前的預防保健、健康教育和健康管理重視不夠。盡管有險企對新型的管理式醫療產品、長期護理產品開發興趣大，但實施條件不足、觀望多、實踐少。

隨著健康險市場的進一步發展，結國外成熟的健康險市場情況，我國健康險經營將會脫離傳統產/壽險業務模式，向生態化、專業化、智能化經營轉變。具體到險企的具體經營方面，就是各大健康險平臺需要內外兼修，同時具備對外“醫保藥健”生態聯動的能力和對內高效運作能力。在客戶洞察、產品研發、渠道管控、運營設計、風險控制方面都需要做到專業化。同時，打通內外的客戶健康數據平臺將助力健康險向智能化經營發展。

緊跟政府監管

2018年3月，十三屆全國人大一次會議表決通過了關于國務院機構改革方案的決定，組建中華人民共和國國家醫療保障局。醫療保障局的設立，將支付方與服務方的權力歸口統一化，由此可見政府做強醫保的決心。基于國情現狀，保險公司憑自身力量深入服務方的難度大，因此，必須依靠政府力量，積極配合政府各部門，深度參與醫保業務和醫藥改革。

我國的醫保廣覆蓋，且地區差異大，商業保險公司可與各地醫保合作，為醫保節省開支、規范管理，同時商業保險也可實現合理控費。除此之外，目前部分地區的醫保卡個人賬戶余額可用于購買商業健康險，這已成為未來醫保與商保有機結合、互利共贏的重要嘗試。我國的公立醫院是公益性質的，社會資本吸納受限，醫院及醫生積極性低，收入結構待優化。這一現實情況為保險公司提供了機會，商業保險公司可積極與公立醫院合作，從部分疾病出發，通過療效及費用管理，在保證醫療服務質量的同時，實現醫療成本控制，幫助公立醫院完善收入結構。

商業健康險與政府醫保因地制宜地有機結合，是實現互利共贏的關鍵；積極配合政府各部門參與醫療體系改革是深入服務方的重要切入點中國的醫療支付方和服務方都是公立體系為主，私立體系為輔。

以上數據及分析均來自于前瞻產業研究院發布的《2018-2023年中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

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