各路人馬紛紛扎堆互聯網車險 車聯網將為車險市場帶來變革

當談論到"互聯網思維"時，大家能想到的就是"顛覆"一詞，互聯網和傳統行業的結合顛覆了傳統行業的盈利模式，蠶食其市場份額，正試圖扮演著市場規則制定者的角色。互聯網和零售的結合催生了類似阿里巴巴、京東商城等全民樂購的平臺，沖破了時空的限制。那當互聯網遇上車險后，會產生怎樣的火花效應呢？

截至2014年上半年，在中保協62家財產險會員公司中，共有32家公司開展互聯網財產保險業務，占比達到51.6%。在產險網銷市場中，車險網銷具有較大的市場。早在2010年，中國平安就已經在淘寶網上建立了自己的旗艦店，但銷售產品多以短期險為主，比如交通意外保險、國內旅游保險、境外旅游保險等。目前，產品已拓展到相對復雜的車險領域，包括第三者責任險、機動車損失險、車上人員責任險、機動車盜搶險等主要基本險險種以及玻璃單獨破損險、車身劃痕險等比較熱門的附加險險種。

根據前瞻產業研究院《2015-2020年中國互聯網保險行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，網銷車險在2012年高速發展，保費超過30億元，同比增速超過100%，平安直銷車險的官網日均訪問量超過20萬，日保費平臺過千萬。2012年，中國保險電子商務市場在線保費收入規模達到39.6億元，占中國保險市場整體保費收入的0.26%。

在營銷渠道方面，2013年前三季度，國內機動車保險互聯網銷售渠道實現原保險保費收入145.9億元，占機動車輛保險業務的4.3%。國內保險網銷是一塊大蛋糕，保險公司紛紛充分發揮各自銷售絕技。除保險公司之外，互聯網門戶網站、第三方支付公司紛紛涉足保險網銷欲分一杯羹。

圖表1：2013年前三季度中國汽車保險銷售渠道格局（單位：%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

雖與傳統的保險運營方式相比，互聯網保險大大降低了保險的經營成本，從保險網銷經營狀況來看，多數保險公司仍處于"賠錢賺吆喝"階段，但"砸錢、砸錢、再砸錢"的方式短時間內不會有改變。網銷與個險、電銷的盈利模式不同，由于前期網絡系統建設、市場推廣投入大，到了后期隨著邊際成本下降，才有可能盈利，作為互聯網保險主力軍的車險也不例外。

炙手可熱的車聯網不僅僅應用于汽車行業，對于保險行業而言，車聯網這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險行業的新生力量。和車聯網在保險業的生長最為相關的兩個核心詞是UBI（UsageBasedInsurance，基于使用量的保險）和OBD（On-BoardDiagnostic，車載診斷系統）。臨近車險費率市場化改革的關鍵時間點，車聯網與保險的雙贏關系或為車聯網和車險費率市場化改革帶來變革。