溫州民間借貸與銀行聯(lián)手“放高利貸” “影子銀行”暢行

溫州民間借貸與銀行搭上邊

一場(chǎng)巨大民間借貸危機(jī)導(dǎo)致浙江溫州大批中小企業(yè)倒閉、老板跑路，如今，溫州民間借貸又再醞釀另一場(chǎng)危機(jī)。

當(dāng)民間借貸與銀行搭上邊，溫州金融正面臨前所未有的復(fù)雜局面。

多位律師、商業(yè)銀行、資金掮客等相關(guān)人士在被問及“溫州民間借貸的資金有多少是從銀行體系流出”時(shí)，均承認(rèn)這個(gè)比例“一定不低”，但大都表示難以評(píng)估，“身邊就是有不少例子，只是規(guī)模到底多大，真的不好說。”

一位受訪者表示，企業(yè)老板從銀行“套取資金”的方式已經(jīng)越來越高明了，在銀行體系流向民間借貸的途徑中甚至不乏銀行的內(nèi)部工作人員利用管理上的漏洞，成為資金的掮客，“我們覺得這也是‘影子銀行’的一種形式。”

“如果一個(gè)地區(qū)的民間借貸糾紛高發(fā)，經(jīng)過一年半到兩年左右的時(shí)間，這一地區(qū)的銀行金融案件也會(huì)隨之高發(fā)。去年下半年集中爆發(fā)企業(yè)債務(wù)危機(jī)的溫州，目前就面臨民間借貸糾紛向銀行金融案件傳導(dǎo)的境況。”溫州中級(jí)人民法院金融庭副庭長(zhǎng)鄭國(guó)棟稱。

“影子銀行”破壞力到底有多大?

據(jù)前瞻網(wǎng)了解，“中國(guó)的‘影子銀行’部門已經(jīng)成為未來幾年系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在來源。尤其令人擔(dān)憂的是理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量和透明度。”中行董事長(zhǎng)肖鋼近日發(fā)表在中國(guó)日?qǐng)?bào)的署名文章具體分析稱，大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品期限不足一年，有些僅為數(shù)周甚至數(shù)天。因此，在某些情況下，短期融資被投入長(zhǎng)期項(xiàng)目。一旦面臨資金周轉(zhuǎn)的問題，一個(gè)簡(jiǎn)單方法就是通過新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品來償還到期產(chǎn)品。當(dāng)資金鏈斷裂，這種擊鼓傳花就沒法繼續(xù)下去。不過，投資者總是相信這些正規(guī)銀行不會(huì)倒閉，總是可以取回他們的錢。

“毫無疑問，盡管中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)比率處在0.9%的低位，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)比正式數(shù)據(jù)要大。”肖鋼寫道，“當(dāng)投資者失去信心，減少購(gòu)買或者是撤出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，熱潮就結(jié)束了。”可能發(fā)生的問題包括負(fù)債嚴(yán)重的借款人遭遇現(xiàn)金流困難或違約，從而對(duì)銀行體系構(gòu)成壓力。

企業(yè)套取挪用授信資金

在各種紛繁的架構(gòu)鏈條之下，套取銀行資金進(jìn)入民間借貸相對(duì)簡(jiǎn)單的方式是直接套用企業(yè)信貸資金。

“那些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)在各家銀行都有授信額度，企業(yè)可能今年要用到1個(gè)億，但其實(shí)銀行的授信額度是兩個(gè)億，另外的1個(gè)億就會(huì)從銀行借出來，流入所謂的擔(dān)保公司，借給房地產(chǎn)，流入所謂的股權(quán)、債權(quán)。” 曾在五年前擔(dān)任吳英法律顧問的浙江天冊(cè)律師事務(wù)所朱衛(wèi)紅說。

“浙江有許多這樣的企業(yè)，力求把‘殼子’做得很大、很漂亮。做得很大是為什么?就是為了更便利、更容易地搞定銀行貸款，形成一種光環(huán)效應(yīng)，這種光環(huán)效應(yīng)在民間借貸中尤為重要。”另一司法界人士指出。

值得注意的是，銀監(jiān)會(huì)其實(shí)在2009年出臺(tái)“三法一引”(《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》)，銀行發(fā)放信貸資金的主要方式就是直接發(fā)放給企業(yè)的交易對(duì)手，企業(yè)要想直接“挪用”信貸資金并不容易。

一股份制銀行大客戶經(jīng)理稱，銀行每發(fā)放一筆貸款都要審批其借款用途，是用于建設(shè)、地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)，還是用于采購(gòu)、償還借款等等，比如用于采購(gòu)的貸款申請(qǐng)，企業(yè)必須提供采購(gòu)合同、增值稅發(fā)票，銀行通過與稅務(wù)局聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)通過核查增值稅發(fā)票的真實(shí)性來判斷企業(yè)申請(qǐng)貸款貿(mào)易背景的真實(shí)與否。

“假票還是有，當(dāng)然也有通過與一家關(guān)系好的企業(yè)簽訂真實(shí)合同、走款來套取銀行資金。”一大行風(fēng)控部人士指出，造假的財(cái)務(wù)成本相對(duì)于可以套出的銀行大額資金，企業(yè)依然有利可圖。

受訪的銀行業(yè)內(nèi)人士也承認(rèn)，對(duì)于大企業(yè)，銀行實(shí)際發(fā)放貸款高于企業(yè)實(shí)際用款需求的情況確實(shí)很多。

“企業(yè)‘一票幾用’的情況也很普遍。”上述大行風(fēng)控人士指出，企業(yè)利用銀行貸款審批的時(shí)間差用一單交易的增值稅發(fā)票同時(shí)在多個(gè)銀行貸款的方式申請(qǐng)貸款，“中行搞一個(gè)、建行搞一個(gè)，上午申一個(gè)、下午申一個(gè)，而銀行彼此之間并不相互掌握這些信息，企業(yè)以一單交易拿到了多個(gè)銀行的貸款，實(shí)際獲得的貸款總額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出一單交易實(shí)際需要的資金。”

“用這種方式再把錢通過擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司投入民間借貸，日子好過的時(shí)候，一個(gè)月的利潤(rùn)就是十臺(tái)勞斯萊斯。這些錢是誰的錢?都是銀行的錢。”一位受訪人士如是說。