村鎮(zhèn)銀行：立足農(nóng)村 服務(wù)“三農(nóng)”

據(jù)廣東省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年5月末，該省共組建村鎮(zhèn)銀行24家，已開(kāi)業(yè)的21家，鎮(zhèn)銀行覆蓋全省15個(gè)市23個(gè)縣(市、區(qū))，并有4家村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該省已開(kāi)業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共吸引177家民營(yíng)企業(yè)投資入股，投資總額達(dá)18.43億元，占村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額的50%以上。

從廣東省的情況看來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展形勢(shì)一片大好，然而，在日前召開(kāi)的第五屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上透露出的信息顯示，相較誕生之際的種種光環(huán)，如今的村鎮(zhèn)銀行似乎欠缺一些令人振奮的因素，“新”味漸行漸淡。

銀行下鄉(xiāng)服務(wù)“三農(nóng)”

隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來(lái)就受到市場(chǎng)極大的關(guān)注。

按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院村鎮(zhèn)銀行行業(yè)研究員劉吉偉分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)及城鎮(zhèn)居民，這些群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，客戶(hù)既包括農(nóng)戶(hù)及城鎮(zhèn)居民，還包括個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。

2006年底，我國(guó)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開(kāi)始實(shí)施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn);到2009年末，全國(guó)有148家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè);到2010年，全國(guó)已組建成立349家村鎮(zhèn)銀行。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2011年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動(dòng)時(shí)的2945個(gè)減少到1696個(gè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從工作啟動(dòng)時(shí)的9個(gè)增加到24個(gè);截至2012年3月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行740家，其中開(kāi)業(yè)665家，正在籌建75家，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到2653億元，實(shí)現(xiàn)盈利16億元。

從經(jīng)營(yíng)情況看來(lái)，截至2011年末，全國(guó)已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶(hù)貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶(hù)數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶(hù)數(shù)的70%以上。已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

在經(jīng)營(yíng)效益方面，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)幾年短暫發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)盈利。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)上市銀行的數(shù)據(jù)分析證明，上市銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂(lè)觀。

數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行的16家村鎮(zhèn)銀行在2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.24億元;農(nóng)業(yè)銀行位于湖北、內(nèi)蒙古、陜西、安徽的4家村鎮(zhèn)銀行也分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)485.92萬(wàn)元、396萬(wàn)元、174.51萬(wàn)元和459.13萬(wàn)元;浦發(fā)銀行的13家村鎮(zhèn)銀行截至2011年末實(shí)現(xiàn)稅前賬面利潤(rùn)1.93億元;民生銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)合計(jì)1.90億元，平均每家銀行稅后盈利1055萬(wàn)元。

然而，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國(guó)組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)為726家，但離“2011年底前成立1027家”的目標(biāo)少了近300家。同時(shí)，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡的問(wèn)題也比較突出。截止2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行為726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%，而經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部、華南地區(qū)則發(fā)展緩慢。

此外，隨著我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，近年來(lái)，民間自由借貸、地下錢(qián)莊、合會(huì)、民間集資等形式的非正規(guī)金融活動(dòng)在廣大的農(nóng)村地區(qū)日益活躍。有調(diào)查顯示，我國(guó)東部地區(qū)的非正規(guī)金融組織已有一定規(guī)模。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院村鎮(zhèn)銀行行業(yè)研究員劉吉偉認(rèn)為，隨著農(nóng)村信貸資金的需求不斷增加，這些資金需求僅靠傳統(tǒng)的、非正規(guī)的農(nóng)村金融是無(wú)法滿(mǎn)足，需要推動(dòng)現(xiàn)代金融、正規(guī)金融的發(fā)展，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以彌補(bǔ)農(nóng)行撤離所留下的農(nóng)村商業(yè)金融空位，以商業(yè)性的原則在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，有效完善了農(nóng)村金融體系。

路漫漫其修遠(yuǎn)兮

村鎮(zhèn)銀行是作為“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”而設(shè)立的金融類(lèi)機(jī)構(gòu)，但由于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民具有一些“天然弱點(diǎn)”，如抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，在發(fā)展的初期，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較為緩慢。

具體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場(chǎng)分割，信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征，收入波動(dòng)大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶(hù)、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。因此，截至2011年末，全國(guó)組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)為726家，但離“2011年底前成立1027家”的目標(biāo)仍有301家的差距。

除了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的市場(chǎng)“缺陷”，與農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及其他大型商業(yè)銀行相比，新生的村鎮(zhèn)銀行還存在自身發(fā)展的不足。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院村鎮(zhèn)銀行行業(yè)研究員劉吉偉分析指出，村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段斷，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的夾擊之下，市場(chǎng)空間較為狹小，且缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶(hù)資源、品牌效應(yīng)等方面缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)更是無(wú)從談起。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，資本金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國(guó)家政策的支持，目前狀況有所改觀。

2012年5月26日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》提出，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%，傳達(dá)出鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極信號(hào)，民間資本將有望積極拓展村鎮(zhèn)銀行及其他類(lèi)金融市場(chǎng)主體的資金來(lái)源渠道，為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，村鎮(zhèn)銀行組織架構(gòu)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱，并受自身規(guī)模、資金實(shí)力、人員配備等方面的影響，在應(yīng)對(duì)信用、操作等各種風(fēng)險(xiǎn)上存有一定缺陷。但截至2011年3月末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，到當(dāng)年5月末，不良貸款率僅為0.12%、撥備覆蓋率高達(dá)810%，村鎮(zhèn)銀行行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)控制情況較好。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的《2012-2015年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告(2012版)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)分析認(rèn)為：解決“三農(nóng)”問(wèn)題是一個(gè)長(zhǎng)期、復(fù)雜的過(guò)程，農(nóng)村發(fā)展的根本途徑是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要路徑與促進(jìn)農(nóng)村居民就地就業(yè)的主要渠道，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)這“三化”與縣域經(jīng)濟(jì)，從宏觀來(lái)說(shuō)也是在服務(wù)“三農(nóng)”。

《報(bào)告》還提出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大，必須經(jīng)歷三個(gè)階段的發(fā)展：支持農(nóng)民解決生產(chǎn)生活中的資金困難，是村鎮(zhèn)銀行的第一步;待有了自己固定的服務(wù)區(qū)域，逐步引進(jìn)保險(xiǎn)、租賃、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，即進(jìn)入第二階段;在第三階段，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位明確，形成一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的延伸、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和民營(yíng)企業(yè)的興起，村鎮(zhèn)銀行所具備的現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，將得以充分顯現(xiàn)。

劉吉偉也認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行控股公司形式只是戰(zhàn)略發(fā)展的第一步，將來(lái)還可以演變成純粹型農(nóng)村金融控股公司，涉足銀行、證券、保險(xiǎn)以至其它更為廣闊的領(lǐng)域，成為高效合理的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)整體服務(wù)平臺(tái)。