六大策略助力提升社區(qū)銀行競爭力

 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2021年中國社區(qū)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》對社區(qū)銀行核心競爭力進(jìn)行了詳細(xì)分析，并指出了打造社區(qū)銀行核心競爭力的六大策略。

一、社區(qū)銀行核心競爭力分析

1、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰

與大銀行相比，社區(qū)銀行股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式使得它們具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。社區(qū)銀行的服務(wù)對象主要是個(gè)體、私營、合作、股份制的民營企業(yè)和居民群體，而這些服務(wù)對象也是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營主體。使產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與需求者之間形成了良好的信用關(guān)系。

2、交易成本較低

社區(qū)銀行具有科層結(jié)構(gòu)少、成本低以及獨(dú)立自主經(jīng)營、辦事效率高等制度優(yōu)勢，能夠?yàn)榭蛻籼峁┵|(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)。

3、風(fēng)險(xiǎn)易于識別

社區(qū)銀行相對于大型銀行而言，它對目標(biāo)市場實(shí)行集中經(jīng)營，又在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣、人緣優(yōu)勢，因此比大銀行具有更大的信息優(yōu)勢，這對開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款是十分重要的。克服了信息不對稱的缺陷，具有的比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力，使得社區(qū)銀行在對中小企業(yè)的貸款中，能夠獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

4、文化契合度高

社區(qū)銀行的企業(yè)文化與國有商業(yè)銀行的最大區(qū)別，在于其商業(yè)化的服務(wù)理念所形成的“顧客至上”的文化。在這樣的文化氛圍中，銀行與顧客、銀行與員工、員工與顧客是在有償服務(wù)的商業(yè)原則下，按照平等、有序和競爭的原則進(jìn)行交往的，保證了企業(yè)文化與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的一致性。

綜上所述，我們認(rèn)為社區(qū)銀行的核心競爭力應(yīng)為競爭力資產(chǎn)、競爭力環(huán)境和競爭力過程的綜合。其中，競爭力資產(chǎn)是指影響銀行盈利性和流動性的資本運(yùn)營和資產(chǎn)負(fù)債管理能力，以及影響銀行安全性的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；競爭力環(huán)境是指影響銀行競爭力的外部因素，如制度環(huán)境、政府政策、法律環(huán)境和技術(shù)基礎(chǔ)等；競爭力過程主要是指競爭力資產(chǎn)和競爭力環(huán)境轉(zhuǎn)化為競爭力的過程，且這一過程涉及銀行的業(yè)務(wù)處理過程和管理過程。

圖表1：社區(qū)銀行核心競爭力優(yōu)勢圖

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、打造社區(qū)銀行核心競爭力六大策略

策略一：提高人力資本層面競爭力

改進(jìn)管理技術(shù)，打造人力資本層面競爭力。首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工。其次，要建立良好的人才激勵(lì)機(jī)制，系統(tǒng)、科學(xué)地經(jīng)營管理和使用人才。再次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長處，提高工作效率。最后，推行個(gè)人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置，改變長期以來形成的國有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)崗位人員素質(zhì)單一的狀況，以適應(yīng)新的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營模式對營銷人員綜合素質(zhì)越來越高的要求。

策略二：提高市場層面競爭力

科學(xué)評估潛在市場，打造市場層面競爭力。首先，社區(qū)銀行必須做好市場調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢以及自身與競爭對手的潛力、優(yōu)勢和劣勢等問題上。其次，社區(qū)銀行必須對收集的信息進(jìn)行篩選、加工，增強(qiáng)對市場信息的預(yù)測能力，緊密結(jié)合國家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融政策，做好市場開發(fā)決策。最后，社區(qū)銀行應(yīng)利用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等金融工具，準(zhǔn)確判斷市場形勢，以及發(fā)現(xiàn)市場開發(fā)與銷售的切入點(diǎn)，科學(xué)選擇產(chǎn)品投放市場的時(shí)機(jī)。

策略三：提高產(chǎn)品層面競爭力

加強(qiáng)新產(chǎn)品研制，打造產(chǎn)品層面競爭力。社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。因此，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新是相互促進(jìn)、共同發(fā)展的。

策略四：提高資產(chǎn)層面競爭力

加強(qiáng)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，打造資產(chǎn)層面競爭力。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在內(nèi)部經(jīng)營上，應(yīng)采取點(diǎn)對點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)揮社區(qū)銀行的地理優(yōu)勢和軟信息優(yōu)勢；在外部管理上，要從整體上對社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)總控制模型。同時(shí)，要以銀行的制度建設(shè)和制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)要求建立內(nèi)部控制制度，規(guī)范內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

策略五：服務(wù)渠道競爭力

加強(qiáng)服務(wù)渠道暢通，打造服務(wù)渠道競爭力。未來銀行的競爭，關(guān)鍵在于服務(wù)渠道的暢通、多樣化與專業(yè)化。社區(qū)銀行不僅要打造現(xiàn)代商業(yè)銀行包括營銷網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行等構(gòu)成的服務(wù)渠道體系，還要結(jié)合自身貼近社區(qū)、具有人緣和地緣優(yōu)勢以及擁有大量“軟信息”的特點(diǎn)，打造具有自身特色的服務(wù)渠道。

圖表2：服務(wù)渠道競爭力打造模式

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

策略六：社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵創(chuàng)新

創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵。首先，要利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”，使客戶可以隨時(shí)方便地辦理各類信用卡、現(xiàn)金及賬戶管理業(yè)務(wù)，感受到城鄉(xiāng)社區(qū)銀行方便、快捷及周到的服務(wù)。其次，要積極鼓勵(lì)社區(qū)成員入股，構(gòu)建“會員制銀行”。社區(qū)居民和企事業(yè)單位通過社區(qū)銀行繳納一定的股金，便可成為股東并享受優(yōu)惠服務(wù)。該模式最適宜開辦城鄉(xiāng)居民小額信用貸款和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是對社區(qū)銀行制度的有益探索和實(shí)踐。再次，要改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念和服務(wù)方式，進(jìn)行主動營銷，構(gòu)建“貼心型銀行”。這是對銀行經(jīng)營觀念和服務(wù)方式的重大轉(zhuǎn)變。