取消存貸比是銀行業(yè)的自我修正

近日，實(shí)施20年的《商業(yè)銀行法》將迎來首次大面積的修訂。此次修法會基于現(xiàn)實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”狀態(tài)下金融業(yè)變革情況去修改，提出一些方向性的東西。《商業(yè)銀行法》的修訂還會吸收銀監(jiān)會已出臺的多個指導(dǎo)意見，把現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則做梳理，上升為法律條文。

對此目前呼聲最高的是“取消存貸比作為法定指標(biāo)” 而現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第三十九條第二款規(guī)定，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，2014年，我國商業(yè)銀行業(yè)存貸比均值在65.09%，而最高的當(dāng)屬交行，存貸比達(dá)到了74.07%，離75%的紅線僅一步之遙。

圖表1：2014年我國主要商業(yè)銀行存貸比（單位：%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理 

從歷史數(shù)據(jù)來看，存貸比監(jiān)管從1994年誕生以來，一直到10年后的2004年才使銀行平均存貸比降至75%以下。之后隨著外匯占款的暴增，銀行業(yè)存貸比保持在65%左右小幅波動，離監(jiān)管紅線尚有距離。但未來新增外匯占款的萎縮會引起貨幣投放方式的變化，將使銀行存貸比的壓力增大。所以目前75%的存貸比這一硬性指標(biāo)對銀行業(yè)來看，無疑是不合理的。

取消存貸比，有效緩解存款增長不足的困境

近年來，在我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，物價水平趨于穩(wěn)定，國家貨幣政策趨于放松的環(huán)境下，利率不斷下行，銀行業(yè)的生存空間越來越難。最直觀的原因是無風(fēng)險(xiǎn)利率的下行直接給銀行業(yè)的存款增長帶來了巨大壓力。數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，中國人民幣存款余額113.86萬億元，同比增長9.1%，增速比上年末低4.7個百分點(diǎn)。2015年4月末中國人民幣存款余額為108.45萬億元，減少6546億元，同比多減5545億元，其中住戶存款減少1.23萬億元，再次創(chuàng)造近年新高；而存款增速也在4月保持下滑，僅為10.9%，為8年來最低水平。面臨如此困境，這也怪不得取消存貸比在銀行業(yè)的呼聲越來越高。

取消存貸比是否會導(dǎo)致信貸擴(kuò)張產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)

然而市場較為擔(dān)憂的是取消存貸比是否會導(dǎo)致信貸擴(kuò)張產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2014年末不良貸款率1.64%；商業(yè)銀行2014年末不良貸款率1.29%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均高于2013年數(shù)據(jù)。不可否認(rèn)的是我國銀行業(yè)的不良貸款率在持續(xù)走高，但發(fā)達(dá)國家的不良貸款率為5.1%。從這個角度來看，也不難看出總理都說我們不良貸款率仍處在較低水平的事實(shí)了。

圖表2：2014年我國主要商業(yè)銀行不良貸款率（單位：%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

此外，對于信貸這一塊，我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)也并不是只有存貸比這一個，資本充足率要求8%也是另一指標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）加權(quán)平均核心一級資本充足率為10.56%，較年初上升0.61個百分點(diǎn)；加權(quán)平均一級資本充足率為10.76%，較年初上升0.81個百分點(diǎn)；加權(quán)平均資本充足率為13.18%，較年初上升0.99個百分點(diǎn)。從資本充足率的角度來看，我國商業(yè)銀行的運(yùn)行還是較為健康的，暫時不必?fù)?dān)心信貸擴(kuò)張所產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

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