郵儲銀行試水二維碼支付 POS機地位將受影響嗎？

在二維碼市場上，最先啟動的是國內占第三方支付市場份額最大的支付寶、財付通。自二維碼支付以來，就曾有二維碼掃碼出現木馬病毒、消費者掃二維碼遭“偷錢”的報道。手機掃碼存在很大安全隱患，不法分子在二維碼中植入木馬病毒，消費者很難辨識，在支付如此不安全的情況下，今年3月中旬，央行下發緊急文件，暫停了二維碼支付等面對面支付服務。

8月初，郵儲銀行推出二維碼業務，其在很大程度上解決了之前二維碼支付的安全性問題。郵儲銀行推出的二維碼支付屬于封閉式，每個環節都控制在郵儲的系統內，包括二維碼的生成、掃碼的確認、支付等都必須通過郵儲銀行的系統。理論上來看，這種支付方式或將被認可接受，就在郵儲銀行重啟二維碼支付的同時，其他銀行也悄然備戰，欲共享這一蛋糕。各大手機銀行APP里也嵌入了二維碼功能，如工行、農行、建行、郵儲等各大銀行顯示支持二維碼的支付功能，其他部分銀行還支持二維碼轉賬、取款等。銀行系二維碼支付到底能走多遠？能趕超POS機嗎？

POS機是重要的金融電子支付設備，主要用于銀行卡持卡人的刷卡消費及轉賬，其市場需求主體及布放主體為各商業銀行及中國銀聯。目前，商業銀行及中國銀聯均通過招標的方式向相關設備提供商集中采購POS機具，然后免費為商場、超市或個體商戶安裝，并從POS機刷卡消費金額中按約定的比例（1%左右）收取手續費。前瞻產業研究院發布的《2014-2018年中國金融機具行業發展前景預測與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，近年來，我國POS終端保有量一直呈高速增長趨勢。POS終端保有量由2008年的184.51萬臺增至2013年的1063.21萬臺，增長了4.76倍，年均增長率達到了41.94%。2013年，我國POS終端保有量達到了1063.21萬臺，同比增長49.37%。

圖表1：2008-2013年我國聯網POS終端保有量變化情況（單位：萬臺，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

再從POS機刷開消費金額來看，2013年，我國通過銀聯和非銀聯兩個部分的POS機刷卡消費的總額達到31.83萬億元，同比增長52.81%。從2008年到2013年，我國POS機刷卡消費的總額從3.95萬億元增長到31.83萬億元，年均復合增長率達到了51.81%。

圖表2：2008-2013年我國POS刷卡消費總額變化情況（單位：萬億元，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

上述數據說明，隨著工資卡為主的借記卡的迅速普及，以及近年來信用卡持卡人規模的快速擴張，中國POS機刷卡消費已經成為居民消費中支付的主要方式。已從城鎮居民消費逐漸向農村居民消費推廣開來。而無論是早前開放式的二維碼支付，還是目前郵儲推出的封閉式二維碼支付，均未獲得穩定的客戶群體，且使用二維碼支付的消費者基本屬于年輕一族，客戶群體范圍不如POS機客戶群體范圍廣。因此，二維碼若想趕超POS機短期內還難以實現。

此外，前瞻產業研究院分析認為，即使郵儲銀行推出的二維碼支付安全性較高，但郵儲推出的二維碼支付是郵儲銀行專有的，即郵儲的手機銀行客戶端才有效。這種“捆綁”式推銷，雖然解決了很大的安全性問題，但卻提高了用戶進行二維碼支付的門檻，即用戶只有下載郵儲銀行客戶端，才能進行二維碼掃碼支付。同時郵儲銀行的二維碼支付還存在客戶端不夠優化、用戶體驗差、支付過程阻礙多等弊端。若這些問題不能得到有效解決，久而久之會給用戶造成了一種排斥心理，造成客戶的流失。這些都是郵儲銀行二維碼支付當前必須要考慮的問題。

目前銀行系二維碼支付僅處于試推廣階段，還未被大眾所接受，后續可能仍會出現一些技術或者其他安全問題。因此，銀行系二維碼支付能走多遠，要看接下來政策的政策導向、銀行系二維碼支付技術水平以及給用戶帶來的便捷性及其他體驗因素等。