泰康人壽攜360免費贈百萬航意險 免費模式背后互聯(lián)網保險戰(zhàn)略剖析

4月15日，奇虎360與泰康人壽達成戰(zhàn)略合作，宣布正式啟動“安全啟航”項目，推出“飛常保”免費航意險。符合條件的中國公民只需要在首次領取時填寫姓名、身份證號和手機號，即可免費獲得一份有效期1年、保額100萬元的航空意外保障。這款免費航意險在保障金額還是覆蓋人群、影響范圍上都有歷史性的突破，堪稱互聯(lián)網金融在壽險領域的一次偉大創(chuàng)新。

近年來，保險行業(yè)也搭上了“互聯(lián)網”這趟列車，越來越多的保險公司欲借力互聯(lián)網的力量推展銷售渠道。目前，我國互聯(lián)網保險已建立起以官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、網絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式等五種模式為主導的基本互聯(lián)網保險商業(yè)模式體系。

前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，目前已有近30家壽險公司在其官方網站上設有網上商城，可以實現(xiàn)官網直接購買，有8家財險公司可以實現(xiàn)車險官網直接投保。保險網絡銷售成為近兩年增速最快的渠道，很多公司網銷保費多翻番，最高的增速甚至超過400%。2013年，中國保險業(yè)收入17222億元，其中電子商務市場在線保費收入規(guī)模達到了291億元。互聯(lián)網保險的低成本、服務的便捷性等優(yōu)勢，將給保險業(yè)帶來巨大的沖擊。

圖表：2009-2013年網絡保險網上支付交易額及其增長率（單位：億元，%）

資料來源：前瞻產業(yè)研究院整理

泰康較早就開始布局互聯(lián)網金融，不僅在淘寶網上開設了官方旗艦店，還自建直銷平臺——泰康在線。泰康人壽此次推出互聯(lián)網免費保險模式，借助360平臺進行營銷，體現(xiàn)了保險公司與互聯(lián)網公司相互需求取長補短的合作思維，在互聯(lián)網保險戰(zhàn)略上更進一步。

◆為航意險走向全民化、普及化打下基礎

航空意外險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，它是保險公司為航空旅客專門設計的一種針對性很強的商業(yè)險種。但是就目前國內市情況來看，我國航空意外險的普及率是比較低的。

曾經有國外某調查機構針對“航空意外險要買嗎”這個問題舉行過一次調研，結果發(fā)現(xiàn)歐美等國家的旅客對航空意外險認可度比較高，而亞洲與非洲的旅客普遍認可度比較低。之所以出現(xiàn)這種區(qū)別，其中一個重要的原因是歐美曾經發(fā)生過幾十次比較大的空難悲劇例如著名洛克比空難，所以歐美旅客對航空旅行的風險有更為深刻的認識。

相信近期的馬航事故在一定程度給對于國內居民敲響了警鐘，提高了國內居民的航運風險意，泰康人壽此次推出的航空意外保險免費體驗項目，意在培養(yǎng)國民的航意險購買習慣，為其走向全民化、普及化打好基礎。

◆航空意外險的暴利

我國保險行業(yè)競爭非常激烈，過度的競爭也導致了保險公司支付給代理商的傭金非常高。根據(jù)我國相關規(guī)定，航意險保險代理費不得超過保費的8%，按照20元計算即不可超過1.6元，而事實上，保險代理傭金遠不止于此，有些甚至超過80%。

高額的航空意外險背后，是代理商的暴利。根據(jù)民航總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年中國民航旅客運輸量3.54億人次，即使其中10%的乘客購買，航空意外險收入也已高達7億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個多億裝進了保險公司的“腰包”，6億多元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。而通過網絡平臺，航空公司可以省掉一大部分代理費用。

當然，互聯(lián)網免費保險只是一個噱頭，保險不可能永遠免費。在國民航空旅行風險意思不斷增強的情況下，航意險需求增長是必然的趨勢，前瞻網互聯(lián)網金融行業(yè)報告分析認為，泰康人壽通過免費模式積累起來的用戶在將來必有用武之地。