招行前董事長馬蔚華：互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆不了商業(yè)銀行

招行27年的發(fā)展史就是一部創(chuàng)新史

作為中國境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，招行1987年4月成立于深圳，成立27年來，招行艱苦創(chuàng)業(yè)，從當(dāng)初只有1億元資本金、1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了目前資本凈額超過3,000億元、資產(chǎn)總額突破4萬億元、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過1,000家、員工超過5萬人，在上海和香港兩地上市的全國第6大、全球第44大商業(yè)銀行及世界500強(qiáng)企業(yè)。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，截至2013年末招行凈利潤和股東權(quán)益分別增長了超過93倍和68倍，年復(fù)合增長率分別達(dá)到42%和69%，總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率年均分別達(dá)0.8%和19%，資產(chǎn)總額和負(fù)債總額增長均超過21倍;不良率下降至0.85%，撥備覆蓋率上升至268%。招行現(xiàn)已成長為中國境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在金融危機(jī)的特殊背景下，招行曾被波士頓咨詢公司評(píng)為凈資產(chǎn)收益率全球銀行之首，被英國《金融時(shí)報(bào)》評(píng)為市凈率全球銀行之首、品牌價(jià)值增幅全球第一并入圍中國世界級(jí)品牌，榮膺《亞洲華爾街日報(bào)》中國最受尊敬企業(yè)第一名。同時(shí)，還獲得了《歐洲貨幣》、美國《環(huán)球金融》、英國《銀行家》等權(quán)威媒體和機(jī)構(gòu)授予的“中國最佳銀行”、“中國最佳零售銀行”、“中國最佳私人銀行”等多項(xiàng)殊榮。

回顧27年的成長歷程，招行之所以發(fā)展得比較好、比較快，首先得益于改革開放帶來的良好的外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。就自身情況而言，歸根結(jié)底在于堅(jiān)持不懈地追求創(chuàng)新。招行始終把創(chuàng)新作為成長的生命線，這源于招行的出身與基因。由于沒有政府的背景與厚愛，只有在市場上靠自己的拼搏，才能在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地;只有做到自身的產(chǎn)品比別人強(qiáng)，比別人好，才能贏得市場，贏得客戶;只有堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新，才能贏得持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

具體而言，招行的創(chuàng)新活動(dòng)主要體現(xiàn)在戰(zhàn)略、管理和文化等三個(gè)層面。

1、戰(zhàn)略創(chuàng)新

“不知未來者無以評(píng)判當(dāng)下，不知世界者無以理解中國，不知宏觀者無以處理微觀”。銀行應(yīng)善于從未來的、世界的、宏觀的視野中來研究和把握社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢性變化，在戰(zhàn)略層面上比別人看得早一點(diǎn)、變得快一點(diǎn)、做得好一點(diǎn)。招行之所以僅憑借1000家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，卻能夠連續(xù)多次獲得國內(nèi)外權(quán)威媒體授予的“中國最佳零售銀行”和“中國最佳股份制零售銀行”殊榮，創(chuàng)造了令國內(nèi)外矚目的零售金融品牌，就是我們追求持續(xù)的戰(zhàn)略創(chuàng)新的結(jié)果。

· 1995年，招行率先推出第一個(gè)基于客戶號(hào)管理、集本外幣與定活期儲(chǔ)蓄于一體的借記卡——一卡通，被譽(yù)為中國銀行卡發(fā)展史上的重要里程碑;截至目前，一卡通累計(jì)發(fā)卡6,300萬張，卡均存款超過1萬元人民幣，遠(yuǎn)超全國平均水平。

· 1999年，招行抓住互聯(lián)網(wǎng)興起帶來的歷史機(jī)遇，在中國境內(nèi)首家全面啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行——一網(wǎng)通，適應(yīng)了客戶足不出戶就能快速、便捷辦理金融業(yè)務(wù)的需求;近年來網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)交易量年復(fù)合增長率接近100%，電子銀行綜合替代率超過88%，有效彌補(bǔ)了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。

· 2002年，招行基于對中國消費(fèi)革命趨勢的前瞻性判斷，推出中國境內(nèi)第一張國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，成功取得了國內(nèi)市場領(lǐng)跑地位;目前累計(jì)流通戶數(shù)超過1,700萬戶，境外刷卡額居同業(yè)第一，并且提前實(shí)現(xiàn)了盈利，被譽(yù)為國際信用卡發(fā)展史上的一個(gè)奇跡，被哈佛大學(xué)編寫成MBA教學(xué)案例。

· 同年，我們針對國內(nèi)居民財(cái)富管理需求日益高漲的歷史機(jī)遇，推出了國內(nèi)第一個(gè)面向高端客戶的金融理財(cái)服務(wù)品牌——金葵花理財(cái)，在剛剛興起的個(gè)人理財(cái)市場上贏得了主動(dòng)，并開啟了細(xì)分市場與客戶的差異化服務(wù)之路。目前招行金葵花客戶達(dá)90萬戶，管理客戶總資產(chǎn)達(dá)到1.65萬億元人民幣。

· 2007年，招行在境內(nèi)股份制銀行中率先推出了頂級(jí)金融服務(wù)即私人銀行，為高凈值客戶提供以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù);私人銀行客戶數(shù)目前已近2萬戶，年均增速超過30%，管理客戶總資產(chǎn)超過4,200億元人民幣，年均增速超過43%，戶均資產(chǎn)居于境內(nèi)同業(yè)首位;招行私人銀行業(yè)務(wù)開辦三年即盈利，并三度蟬聯(lián)英國《金融時(shí)報(bào)》評(píng)選的“中國最佳私人銀行”大獎(jiǎng)。可以說，招行僅用五年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了西方銀行業(yè)耕耘了百年的夢想。

· 2012年以來，順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)及移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)蓬勃興起的歷史趨勢，招行又積極探索移動(dòng)金融發(fā)展，分別與手機(jī)制造商HTC和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商中國聯(lián)通聯(lián)手發(fā)布了“招商銀行手機(jī)錢包”產(chǎn)品，為中國消費(fèi)者提供與世界最新科技同步的移動(dòng)支付服務(wù)。這是中國境內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款真正意義上的移動(dòng)支付產(chǎn)品，開創(chuàng)了中國金融業(yè)近場移動(dòng)支付領(lǐng)域的先河。

總之，回顧招行27年來的發(fā)展歷程，如果不能保持持續(xù)的戰(zhàn)略領(lǐng)先，如果與其他銀行站在同一起跑線上做同樣的事情，招行就不一定能夠取得今天的成績。

2、管理創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型不是簡單的業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，其實(shí)質(zhì)是一場管理的革命。與國際先進(jìn)銀行相比，中國銀行業(yè)最大的差距不在于產(chǎn)品、服務(wù)，而在于管理。不彌補(bǔ)管理的短板，沒有國際化管理的變革，銀行轉(zhuǎn)型就難以取得成功。而管理包括多方面的內(nèi)容，如體制、機(jī)制、手段、方法等，但最重要的是管理的理念。有鑒于此，我們一直高度重視管理理念的突破與更新，從實(shí)踐中總結(jié)提煉出了“因勢而變、因您而變”、“一三五理念”、“十變”等一系列管理理念，并通過各種形式反復(fù)地在員工中進(jìn)行宣導(dǎo)，使之成為全行上下共同的行為準(zhǔn)則。

近年來，隨著移動(dòng)終端、傳感器等現(xiàn)代通訊設(shè)備的全面普及，電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新型網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，以及云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，人類社會(huì)正邁入一個(gè)嶄新的大數(shù)據(jù)時(shí)代。為此，我們提出，要加快實(shí)施與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的管理變革，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為利器不斷提升管理的精細(xì)化水平。

3、文化創(chuàng)新

IBM咨詢公司對世界500強(qiáng)的調(diào)查結(jié)果表明，這些企業(yè)出類拔萃的根本原因是具有優(yōu)秀的企業(yè)文化，它們令人矚目的技術(shù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，根植于其優(yōu)秀和獨(dú)特的企業(yè)文化。企業(yè)文化作為最高層次的管理手段，具有相對獨(dú)立性;制度可以不斷修訂，但文化相對穩(wěn)定，不因企業(yè)制度的變化而變化。招行自成立以來一直高度注重企業(yè)文化建設(shè)，重點(diǎn)圍繞“服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健”的核心價(jià)值觀，形成了頗具特色的服務(wù)文化、創(chuàng)新文化、風(fēng)險(xiǎn)文化和人本文化，進(jìn)而為促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展注入了源源不絕的動(dòng)力。

在招行長期的經(jīng)營實(shí)踐中，我的一個(gè)深刻體會(huì)是，創(chuàng)新只有緊跟市場需求，特別是年輕一代的需求，才能獲得成功;而客戶需求不是一成不變的，是隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展變化而變化的，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的變化，往往引致客戶需求的變化。因此，創(chuàng)新具有鮮明的時(shí)代烙印，創(chuàng)新需要與時(shí)俱進(jìn)。就技術(shù)的發(fā)展變化而言，當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端的蓬勃發(fā)展，人類正邁入一個(gè)網(wǎng)民24小時(shí)在線、信息全面互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展與廣泛應(yīng)用，必然帶來客戶需求的變化，作為銀行金融機(jī)構(gòu)，無疑需要主動(dòng)適應(yīng)這樣的變化及早采取創(chuàng)新應(yīng)變的舉措。

全解互聯(lián)網(wǎng)金融：發(fā)展演進(jìn)、基本業(yè)態(tài)與背景動(dòng)因

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對新的商業(yè)規(guī)律和游戲規(guī)則，過去的做法和熟悉的管理辦法已經(jīng)不再靈驗(yàn)，所有行業(yè)和企業(yè)都要隨時(shí)做好顛覆與被顛覆的準(zhǔn)備，于是，加快創(chuàng)新變革變得至關(guān)重要。對于金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下最大的金融創(chuàng)新。

什么是“互聯(lián)網(wǎng)金融”?實(shí)際上到目前為止，尚無統(tǒng)一的定義。業(yè)界之所以對這個(gè)詞的內(nèi)涵與外延難以形成共識(shí)，根本原因是這個(gè)事物尚處于持續(xù)的進(jìn)化與演變之中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與新生互聯(lián)網(wǎng)力量正處于相互融合之中。當(dāng)前業(yè)內(nèi)有一種傾向，就是認(rèn)為只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域，才是互聯(lián)網(wǎng)金融;而金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)手段，則不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而習(xí)慣性地界定為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。這種單純地就主體進(jìn)行劃分，習(xí)慣性地將金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對立起來，其實(shí)質(zhì)意義是非常有限的，因?yàn)槠淙藶榈嘏懦饬藘烧呷诤系目赡苄浴?/p>

在我看來，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，是指基于互聯(lián)網(wǎng)的金融活動(dòng)。它不是一種脫離金融本質(zhì)的全新金融范疇，而是互聯(lián)網(wǎng)與金融交叉結(jié)合的產(chǎn)物。從廣義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇實(shí)質(zhì)上包括三類：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，這是狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念;二是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，這個(gè)很早就開始了，從金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)到金融業(yè)務(wù)的電子化受理，再到今天電子化金融商業(yè)模式的建立，每一次信息技術(shù)的變革，都會(huì)帶來金融業(yè)的變革;三是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融，如1995年正式開業(yè)、1998年被加拿大皇家銀行收購的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，以及完全以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)在線上開展傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的美國互聯(lián)網(wǎng)銀行(BOFI)等。