畢馬威：出行服務沖擊保險業 2040年商業保險占市場60%

正在形成的交通出行業內生態系統將為保險業帶來重大沖擊，同時也將帶來諸多機遇。面對巨大的變化，保險公司需要立即開始行動并進行計劃。

隨著自動駕駛汽車（AV）和出行即服務理念（MaaS）的發展，預計個人所有車輛將減少。保險業重心可能從提供個人保險轉變為針對車隊所有者和自動駕駛汽車制造商的保險。著重這種B2B意味著需要全新的商業模式。預計保險將整合到其他服務中，例如按使用付費的自動駕駛汽車租賃。保險公司需要開發更加靈活、響應迅速且實時的產品，這些產品包含在互聯性強的移動業內生態系統中。從個人保險轉變為商業化體現保險業管理風險的根本變化。畢馬威（KPMG）專業人士預計，到2040年，個人與商業保費比例將從現在的80％/ 20％變為40％/ 60％。

與此同時，由于自動駕駛汽車的道路安全性提高，我們預計到2040年傳統保險費將下降40％。僅這一點就是對傳統商業模式的根本挑戰。盡管如此，隨著商業保險集團的增長，規模經濟將開始改善，而擔保網絡安全、產品責任和基礎設施（云服務器、傳感器、信號器等）等新風險的保單每年可能達到9億英鎊。最終，我們預計保險公司在經歷一段時間的業績下滑，到2040年會將盈利提高30％以上。

不斷變化的保險業

如果我們聚焦當前組成保險格局的五大傳統部分，我們可以看到如下變化：

分銷：保險分銷可以從關注個人市場的集合商和經紀人保險轉變為針對車隊所有者的商業保險。因此，隨著保險成為綜合B2B服務，其將需要新的關系和工作方式。

產品：保險產品預計將包含在其他服務和解決方案（保險即服務理念）中。該類產品將強調按使用付費（例如每英里的駕駛員付費）和高價值車輛部件的產品責任，需要相連的技術平臺即時保險覆蓋實時狀況。與此同時，需要投保的風險將發生變化：較少強調局部情況、損壞和盜竊事件，更加注重防護性和數據安全。在這種背景下，網絡責任險將成為一個巨大的增長市場。移動服務提供商（原始設備制造商（OEM）、車隊經理、打車公司）將更加專注于投保供應鏈風險。

承保：承保通過遠程信息處理和人工智能（AI）可能會變得越來越自動化。其中一個主要挑戰將是開發最佳人工智能承保，越快越能贏得市場，并充分利用所產生的大量數據來增加收入（例如銷售對符合用戶需求且具吸引力的附加服務和高級服務）。AV的增加可能導致事故減少30-50％，從而導致2040年保費下降40％。同時，大型責任問題仍有待界定，例如誰負責AV車輛故障和損壞。隨著案例積累、監管和行業經驗的發展，這一問題將不斷有所進展。

再保險：再保險可能需要一個中央調節機構來應對恐怖主義、網絡黑客以及服務和系統的完全中斷等災難性風險。這些風險的成本可能太高，保險公司無法單獨承保，這意味著需要再保險機制。

索賠：如今，客戶希望索賠流程更快、更簡單、更直觀，而這種期望日正加速。例如，如果用戶的車輛發生故障，他們很可能希望提供商可以自動直接為他安排一輛新車，而不是進入一個耗時的索賠流程。車輛將越來越能夠自我判斷故障并可自動下訂單來更換車輛部件。

保險商業模式的基礎

面對這些根本性的變化，保險公司想要蓬勃發展就需要新的商業模式。每個保險公司都面臨著許多基本問題，這些問題涉及到公司定位以及運作模式等核心問題，他們現在需要開始考慮以下問題：

1公司招牌產品是什么？如何平衡應對商業客戶和個人客戶？

2公司是否做好準備轉向商業保險？許多保險公司擁有非常獨立的面向個人用戶和商業用戶的路線。隨著兩種用戶邊界模糊，公司需要進行大規模的文化和組織變革來適應這種轉變。

3公司的專業重點是什么？公司是否會成為一名只擔保/承保公司還是一個提供從預防到解決的整體方案地端對端保險公司？或者是否會擴展為某些“業內生態系統參與企業”，通過保險即服務理念擴展到相通的業務如支付？

4公司能與其他市場參與者合作嗎？與汽車租賃公司、乘車公司、旅游公司、支付平臺、數據中心公司一起探索新機會，這將帶來未知商機。

5公司如何最大化和利用數據？移動業內生態系統中會產生大量數據，保險公司可能擁有可用的數據。如何利用這一點，以及它將帶來哪些數據共享或賺錢機會，如何就此平衡隱私和權限問題，都是公司隨之的關注焦點。

6公司是否準備好迎接中期保費壓力？許多車隊所有者可能會自行為其車隊提供保險，他們只會向保險公司尋求災難性或重大事故保險，再加上中期保費可能大幅下降，這對公司業務有何影響？

企業必須馬上著手迎接挑戰

當前保險模式的變化太大，不能簡單地依靠“留待以后發展”。組織必須開始密切關注當前的未來挑戰。雖然這些變化將給毫無準備的人帶來威脅，但它們也為那些展望未來并愿意參與的人帶來了巨大的機會。準備充足的市場參與者可以在新的移動業內生態系統中發揮關鍵作用、建立強大的合作伙伴關系、合作創造創新型服務、提升客戶體驗質量并成功打造新的收入來源。

要做到這一點，組織需要開始嘗試并立即為此投入資金。我們應清楚認識到，未來市場將是一個比現今更加相互聯系的生態系統。與OEM、汽車租賃公司或其他移動服務提供商探討合作機會比以往任何時候都更為重要。

適度變化是不夠，大膽并對未來雄心勃勃的公司可能最終取得成功。

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