身份審核、貸款用途、放款來源仍是阻礙校園信貸健康化的關鍵“病患”

（文/李傳仲）今年4月份，在教育部召開的新聞發布會上，發布了《中國高等教育質量報告》，據《報告》，我國大學生在校人數達到了3700萬，位居全球第一。

統計數據顯示，我國高校大學生在校人數從1949年的11.7萬人增加到了2015年的3700萬，增長規模超過了310倍。從全球范圍來看，這表明每5位在校大學生中，就有至少一位來自中國高校。目前來看，我國每年在校大學生數仍然保持著增長趨勢。

那么，這一正在增長的龐大學生群體，除了意味著將來有越來越多的高等人才服務社會和國家之外，從經濟社會角度來看，他們也必定是一個龐大的潛在消費群體。

然而，由于身份的客觀條件所致，他們實際能夠支配的消費資金并無法與高漲的消費需求相匹配。于是，校園信貸業務便如雨后春筍般遍地開花。

據調查，我國在校大學生的可支配資金主要花費在學費、住宿費、生活費三大板塊上，其余的如培訓費、游學等費用只占到極少部分。但是值得注意的是，相當一部分學生連支付最基本的學費、住宿費、生活費都有困難。據國內權威統計機構統計，2015年，我國在校大學生有近8成存在資金短缺情況，而校園信貸成為他們解決資金需求的主要途徑。2015的消費信貸規模超過了4000億。

“校園信貸”亂象叢生，審核、用途、來源成為三大關鍵“病患”

目前，我國校園貸款主要有兩種途徑，其一是國家助學貸款，其二是商業助學貸款。國家助學貸款由于審核標準嚴格和繁瑣，除了少部分符合要求的大學生，其余的絕大部分學生往往選擇商業助學貸款，商業助學貸款因審核門檻低、放款快、多等“優勢”條件深受大學生青睞。但是，也正是因為這些“優勢”條件，讓校園貸款環境漸趨惡劣，甚至泛濫成災。

今年3月份，就讀于河南牧業經濟學院的鄭德幸因為欠下巨額貸款后無力償還而自殺的事件一時驚動全國，我們不可否認，鄭德幸事件雖是校園貸款長久泛濫下所造成的一次個性事件，但足以赤裸裸的暴露出現今校園信貸的諸多弊病。

現今，商業貸款主要分為兩種形式，一種是信用貸款，一種是抵押貸款，很明顯，學生沒有可以抵押的條件，因此信用便成為商業貸款的唯一標準，但是，目前大部分的校園信貸平臺和機構并沒有納入央行征信系統，對校園借貸人的信用也就沒有數據沉淀，因此也就無法無法進行信用評估。那么貸款人的學生身份和家庭信息成為放貸平臺和機構的唯一審核標準。另一方面，由于信貸機構無法得知和管控學生的貸款用途，也就大大增加了風險。

更為嚴重的是，由于監管的不完善，越來越多的實為高利貸機構，瘋狂籌集民間資本，打著正規校園貸款機構的幌子，利用極具誘惑力的借貸條件大力招攬學生資源，錯誤引導學生消費觀念和行為，促使學生在頂著無法償還的巨大風險情況下仍重復借款，嚴重擾亂了校園貸款環境。而這些，很大程度上會給真正用于學業相關的貧困學生的信貸需求造成障礙。

因此，在我們的監管體系還沒有完善的情況下，信貸機構和平臺應該做到的是自律和模式創新，例如精銳助學推出的全國首家“數據驅動、保險擔當、銀行放款”的全新模式。通過與銀行機構的合作，最大程度的保障學生和放款人之間的借貸權益。真正幫助學生解決在學業相關上的資金困難。大學生是國家的財富，決不應該成為一些只為利益驅動的無良商人賺錢的對象。

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