民間貸款高利貸的根本原因還是銀行逼出來的

臨近年末，回顧2015年的中國銀行市場的行情，可謂是依然躺著賺錢，但是不少專家預測，未來銀行這種模式將會結束，并且帶來種種弊端還將難以消除。例如，民間借貸。

從體量來看，今年銀行對中小企和農業農戶貸款更加收緊，并且隨著一些大銀行存款優勢的逐漸喪失，銀行更加緊縮了關于一般中小微企業、創新型中小微企業和農業農戶放貸比例。

目前，由于因信息不對稱、不能按照熟人社會原則放款，貸款成本高、風險大，加上貸款給國有、政府和非國有經濟風險追究責任不一樣，銀行還是將款放給國有企業、政府平臺，雖然非銀行金融機構的轉貸對象因經濟下行需求也在收縮，銀行還是希望它們從銀行轉貸而控制風險。

這樣，即使中央和國務院再三要求銀行保證對中小企業和涉農貸款的比例，但是中小微企業、科技創新型中小微企業、農業農戶還是貸不到款，或者從非銀行機構轉貸過來的資金利息仍然很高。

2016年開始，一方面，實體經濟、政府建設領域，一些產能過剩、庫存過大的工業和房地產企業，將會迎來關停和倒閉潮，使兼并、重組、破產和重整業務量大幅度上升，政府稅費及賣地收入也會相對下降和越來越少。

中國銀行體系中，國有企業、地方政府、房地產等方面的違約會大量發生，顯性和隱性的呆壞帳將急劇增加，特別是一些地區的城商行會面臨支付困難。因此，自上世紀90年代中期資產剝離和重組后，新一輪的更大規模的企業和政府與銀行之間的債務重組，又不得不再次展開。

筆者認為，國務院協調銀監會，并要求各銀行，對大量的能正常運行的企業，緊急改變到期先還款再貸款，改為不先收再放，而是展期并續簽合同的方式。

目前，大中銀行為了規避風險，愿意把款先貸給信托、租賃、國有企業財務公司、村鎮銀行、典當行、小貸公司等中轉，都成了從大中銀行低進高出的非銀行倒錢金融機構。其次，整個社會都有一種投資短期化、高利化、賭博化等“不勞而獲、一夜暴富”和“天上掉餡餅”的心態，由此一些融資機構和單位允諾高利率、借新債還舊債的龐式騙局集資，開地下錢莊，也對利率的不合理上漲起了推波助瀾的作用。司法解釋允許民間借貸“利率可以超過法定基準利息率的四倍”，起到了保護和慫恿高利貸的不良作用。

筆者覺得，如果中國要想讓科技創新型的中小微企業真正能貸到款，考慮到實施創新戰略、遏制經濟下午的迫切性，必須盡快引入硅谷銀行業的機制，在全國北京、上海、深圳、武漢、重慶等布局三到五個中小科技型的銀行，這有利于“天使—風險投資—科技信貸—股權—并購—租賃—資本市場”完整創新金融服務體系鏈的發展和完善。

更多數據和行業分析可以參考《2016-2021年中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

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