渣打銀行小微貸款出亂象 利息21%直追高利貸

一個不容爭議的事實是，無論是2009年，還是當前，這個21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調(diào)宣稱的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。

就這個利率情況，記者咨詢了一位股份制銀行客戶經(jīng)理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應是，“這不是銀行貸款吧?銀行哪有這么高的利率。” 對于銀行的個人貸款業(yè)務而言，王經(jīng)理表示：“這個利率非常高”。

一位人士評價：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監(jiān)會支持小微的規(guī)定”。

對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款基準利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護。

事實證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。

那么，當前渣打銀行的中小企業(yè)無抵押貸款的利率和手續(xù)費如何呢?

6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經(jīng)理咨詢貸款業(yè)務。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無抵押小額貸款的特點是，“企業(yè)無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔保公司作擔保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無需任何手續(xù)費”。

在利率方面，以100萬元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準利率5.6%來計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準利率的3.7倍。

據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言，銀行對民營企業(yè)貸款都是在基準利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔的風險也更大，但一般不會出現(xiàn)基準利率上浮一倍的情況。現(xiàn)在，銀行對國企的貸款連基準利率都達不到，更別說上浮，只有民營企業(yè)的貸款利率勉強可以上浮到30%。

可見，渣打銀行在利率方面并沒有競爭優(yōu)勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊，還是網(wǎng)點的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。

相較中資銀行：渣打銀行當前并無優(yōu)勢

2003年，渣打銀行率先在中國設立專門服務中小企業(yè)部門，這十年間，形勢慢慢發(fā)生變化。

以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務成本高、風險難控高，而中資銀行又忙著爭奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來，銀行對小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動的體現(xiàn)。

馬先生告訴記者，以前，中資銀行不會做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業(yè)他們看不上。2009年時，渣打銀行確實是第一個愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關系，從此開始了與渣打銀行的合作。

而從去年以來，已經(jīng)有國有銀行和股份制銀行主動找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。

近年來，國家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監(jiān)管部門也在鼓勵銀行服務小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場，股份制銀行中，如招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、中信銀行(601998)等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快;城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔保的小微業(yè)務貸款;而一向不愿意放低身段的國有銀行也開始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務，建設銀行就推出“善融貸”。

銀行間的小微企業(yè)爭奪戰(zhàn)愈演愈烈。“選擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道。”

日前，銀監(jiān)會主席尚福林在《中國金融雜志》發(fā)表了有關“小微企業(yè)金融服務”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍海，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務，引領銀行業(yè)金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營管理者面對的重要課題。

對于渣打銀行而言，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題。公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長26%。相比之下，光大銀行(601818)和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。

作為最早進入小微貸款市場的渣打銀行，現(xiàn)在增速與中資銀行比，為何差距如此之大?渣打銀行對其小微企業(yè)業(yè)務的宣傳一向高調(diào)，但這種態(tài)度與其實際數(shù)據(jù)是否匹配?在各家銀行對小微企業(yè)的爭奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍?

端午節(jié)前夕，記者就這一系列疑問致電渣打銀行(中國)公關部負責人，但至今未得到任何正面回應。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進行連續(xù)追蹤報道!