發改委欲大幅下調刷卡手續費 支付行業“地震”

除了作為收單機構的銀行會出于討好商戶而“互相傷害”，銀行委托的各種第三方機構也極大地縱容甚至協助商戶套用扣率。以銀聯控股、目前市場份額最大的收單機構“銀聯商務”為例，據業內透露，其為擴大規模也常有類似之舉。如幫高扣率商戶申請公益類商戶的編碼(MCC)，然后再以月結方式收取一定的“補分潤”。

去年，銀聯曾組織過一次全行業MCC套用監測，監測結果雖并未對外披露，但據某股份制銀行收單業務負責人透露，目前全國200多萬商戶中，套用MCC的占比超過30%。

發卡行“叫苦”

套用扣率盛行直接拉低了發卡行的綜合回傭收益率。據了解，目前發卡行平均商戶回傭為交易金額的0.35%，僅個別銀行達到0.4%。

這個收益率勉強能夠覆蓋成本。由于持卡人刷信用卡時，信用卡中心需要先墊付資金，免息期一般為50天。按目前銀行間市場一年期拆借利率3.5%~4%來看，資金的月利率在0.3%左右。再加上運營成本，上述收益率顯得捉襟見肘。

但根據發改委討論稿，原來高收益的餐飲娛樂類商戶扣率下調近半，批發公益類則維持現行優惠。意味著發卡行的回傭收益進一步壓縮，因此銀行業對發改委的方案普遍“反彈”。

“銀行不指望商戶回傭盈利，但也不能虧損，這是發卡行的普遍共識。”某股份制銀行卡中心人士稱。他認為，如果發改委強推新規，銀行勢必會通過縮短信用卡免息期、增加年費等將成本轉嫁給持卡人，同時限制低回傭商戶的刷卡金額。“很可能持卡人刷卡時會遇到因為銀行后臺不支持而交易失敗的情形，這又會導致信用卡市場的萎縮。”

發改委要下調刷卡手續費，對支付行業來說，無異于一場“地震”，恐怕目前市場格局將會發生微妙變化。