電商試水金融業(yè) 威脅銀行生存

阿里巴巴涉足銀行業(yè)

電商企業(yè)的野心正不斷擴(kuò)張，繼進(jìn)軍物流業(yè)后，電商企業(yè)又開始沖擊金融業(yè)務(wù)。阿里金融近日宣布，其小額貸款業(yè)務(wù)今年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業(yè)務(wù)以來累計投放280億元，為超過13萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。

隨著阿里信用貸款即將向江、浙、滬所有普通會員開放的消息傳出，有諸多觀點認(rèn)為，銀行將面臨前所未有的競爭。然而，銀行的對手真的來了嗎?

“累計發(fā)放130億，它的余額只有幾個億，與銀行幾十萬億的貸款發(fā)放量不是同一個數(shù)量級。”業(yè)內(nèi)人士金麟表示。

相關(guān)數(shù)據(jù)也有所體現(xiàn)。2009年民生銀行推出針對中小企業(yè)客戶的“商貸通”，2010年前8月增加4000家企業(yè)客戶、貸款超過60億，平均貸款額度在百萬左右。2011年3季報顯示“商貸通”余額已達(dá)到2142億元。而根據(jù)阿里金融的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，上述130億元貸款由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬筆，平均每筆貸款額度僅7000元。“這個貸款額度是非常小的。”金麟說。

“對銀行沒什么影響。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出，目前中國小額貸款公司的數(shù)量有四五千家之多。“這只是其中一家而已。”

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，阿里信貸的金融業(yè)務(wù)大部分仍與其網(wǎng)購業(yè)務(wù)掛鉤。阿里信用貸款的申請對象必須是其誠信通或中國供應(yīng)商會員，且具有一定的操作記錄。這一范圍限制使阿里金融具有同等鮮明的優(yōu)勢和劣勢。

“電商企業(yè)涉足金融領(lǐng)域是其開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是提升其客戶服務(wù)，增加盈利點的重要手段。”業(yè)內(nèi)人士說。他認(rèn)為，網(wǎng)購平臺、金融與購物一體化結(jié)合、能給予客戶便捷化的體驗是電商企業(yè)的優(yōu)勢所在，“然而，電商在貸款風(fēng)險控制、客戶資信調(diào)查等領(lǐng)域，與銀行相比還存在不足。”

興業(yè)銀行總行貿(mào)易金融部總經(jīng)理林曉中近日撰文指出，阿里信貸彌補(bǔ)了真正的“小微”企業(yè)貸款空白，并且其運作模式與銀行的供應(yīng)鏈金融具有根本性的不同。

他指出，阿里金融沒有抵押擔(dān)保和信用捆綁，而是靠信息技術(shù)掌握企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，以此決定是否發(fā)放貸款。“這既意味著風(fēng)險決策的單純和獨立，又意味著風(fēng)險出現(xiàn)后的無助。”若要避免過大損失而限制貸款額度，將無法做大成為主要的融資渠道。

在銀行，小企業(yè)貸款被定義為年銷售收入1億元以下、申請貸款金額在1000萬元之內(nèi)的貸款，年銷售收入在1000萬元以下的企業(yè)基本上被直接判定為不滿足貸款的基本條件。而阿里信貸對申請人的要求是近12個月總銷售額不小于200萬元。

“銀行現(xiàn)在主要的客戶群還是大中型企業(yè)，這與阿里信貸的小企業(yè)完全不一樣。”金麟表示，“他們的客戶群是完全交叉的。”

據(jù)前瞻網(wǎng)記者了解，在日前收官的A股半年報中，銀行股在近半上市企業(yè)業(yè)績下滑的情況下依舊保持了整體增長的態(tài)勢，利潤可觀。但這并不意味著銀行的未來也將高枕無憂，利率市場化對存貸息差的影響已經(jīng)體現(xiàn)，金融脫媒化對銀行更是一個長期的挑戰(zhàn)。

“未來銀行經(jīng)營模式將會高度多元化。”金麟指出，大型銀行可能會發(fā)揮自己的渠道、資源優(yōu)勢，綜合經(jīng)營;有些銀行會轉(zhuǎn)向提高風(fēng)險容忍度、進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新;還有的也許會做零售貸款，開發(fā)客戶資源。“各家銀行差異化會很大。”

“未來放開的趨勢是確定的，無論是對電商還是對民間資本都一樣。”郭田勇說，“國家對金融管理的大方向是逐步放松。我們希望有競爭，這樣消費者的福利才能改善，對銀行轉(zhuǎn)型也有幫助。”

目前，電商試水金融貸款只是開始，未來銀行將面臨更多競爭，可以肯定的是，無法前瞻市場者將終被淘汰。