融資租賃征信環境猶待改善

經濟頹勢加劇了融資租賃行業的運行風險，目前，國內征信環境面臨考驗。近期以來，融資租賃公司的融資租賃合同糾紛出現上升的苗頭。僅以上海法院網公布的信息為例，在接下來的近一月里，即將開庭審理的涉及融資租賃合同糾紛案件信息就達60余條。

而遠東宏信披露的中期報告顯示，該公司上半年關注類資產比例為15.55%，較上年末略有下降，但次級類和可疑類資產的比例分別為0.52%和0.15%，分別較期初有所增加。該公司還稱，上半年逾期30天以上的貸款及應收租賃款比例為0.34%，相比上年末的0.08%上升0.26個百分點。

在行業性資產質量承壓的環境之下，融資租賃公司除了要加強企業內部風控，外部信用環境建設亦顯得尤為重要。而這個信用環境建設內容既包括融資租賃的客戶企業法人和實際控制人的信用信息，還包括租賃物的信用信息。

征信環境猶待改善

據前瞻網記者了解，目前，相較于廠商系融資租賃公司、第三方融資租賃公司，銀監會批準設立的金融租賃公司在對客戶資信的了解上具有更便利的條件，因為他們被納入了央行的征信系統。獲得與金融租賃公司同樣的待遇，成為許多廠商系、第三方融資租賃公司努力的目標。

中國外商投資企業協會副會長、租賃業工作委員會會長、恒信金融租賃有限公司首席執行官李思明表示，該協會一直在推動融資租賃公司能接入央行征信體系，并進行試點。不過，由于商務部對于融資租賃公司的監管比較寬松，同時行業內部也存在良莠不齊的情況，“因而有關部門在考慮此問題之時比較謹慎。”他說。

他建議，央行能就行業內發展規范的大型融資租賃企業先行開展試點。“目前融資租賃企業有400多家，要想讓所有的融資租賃企業都能接入也是不太現實的。”

李思明表示，目前，融資租賃公司不能接入征信體系尚未對業務拓展產生非常大的障礙。“融資租賃公司在對客戶的了解方面存在一些限制，一些問題到了談判后期，合同快要簽訂之時才能顯現，這就增加了融資租賃公司經營成本。”

據前瞻網記者了解，融資租賃公司不能接入征信系統實際上對銀行的損失更大。一般而言，融資租賃公司的客戶多為中型企業，接入征信系統后，融資租賃公司能把其客戶償還租金等相關信用信息上報給征信系統，這會為銀行審核客戶資信帶來很大的便利。

一位融資租賃公司業務經理表示，他們對客戶資信的了解主要關注三個方面：銀行授信規模與審批情況;擔保(互保)規模以及逾期情況等。“逾期情況直接反映了該公司的信用狀況;企業的擔保規模要計入或有負債里，再加上貸款情況，合理的資產負債情況是我們對其開展業務的前提。”

他表示，這些信息的獲取要么需要請企業開設基本戶的所在銀行去幫忙調取，而這需要企業先出具資信調查的確認函，要么就是通過熟悉的銀行來幫忙查詢。“但銀行查詢到客戶資信信息后，是不能將其打印出來的，而我們企業要開展這樣的業務之時是必須要打印件，并歸檔的。”因而，由于不能接入征信系統，融資租賃企業在開展業務之時感到多有羈絆。

另一位業內人士表示，建議在征信環境建設方面，對已有較長經營期限、形成一定規模、并能規范經營的獨立第三方融資租賃公司具有和商業銀行、小貸公司等同的待遇。

警惕“一物二融”

在融資租賃過程中，租賃物出現了所有權與所有權之外的權屬分離情況，因而對于租賃物是否存在“一女二嫁”、“一物二融”的問題，業界尤為重視。

據前瞻網記者了解，對于此問題，2009年，央行征信中心曾建立起融資租賃登記公示系統，該登記系統的三大主要功能是登記、查詢和登記文件驗證。目前，只要符合一定條件的融資租賃企業，都可以經過一定的程序登陸該系統查詢相關租賃物的登記狀況。即使如此，在某些行業特別是醫療行業，融資租賃物的“一女二嫁”現象仍然存在。

上述融資租賃公司業務經理表示：“在實際的操作過程中，很多醫院在把醫療設備回租之時，并不愿意把醫療設備的發票交給融資租賃公司帶走。而醫院一般都是比較優質的客戶，融資租賃公司爭奪比較激烈。因而，‘一物二融’的情況時有發生。”

而行業通行的做法是融資租賃公司在實施回租后，要么設備購置發票帶走，留下復印件給客戶;要么是在發票背后蓋章注明該標的物已經開展了回租業務。

2011年6月底，杭州市中院審結的一起訴訟曾引起業界關注。在該案中，河南省某市醫院在2007年1月將其所擁有的核磁等設備與某金融租賃公司簽署轉讓合同與融資租賃合同。約定該醫院將標的物的所有權以1000萬元的價格轉讓給某金融租賃公司，某金融租賃公司繼續將標的設備出租給該醫院使用，形成了融資租賃法律關系。

2009年6月23日，該協議期滿，該醫院支付完畢最后一期租金。2009年6月25日，該醫院與上述某金融租賃公司就標的物再次簽訂了轉讓合同和融資租賃合同(下稱“新協議”)，約了該金融租賃公司以700萬元的對價取得標的物的所有權，該醫院保證標的物上無其他權益負擔。

然而，2008年7月3日，該醫院又就標的物與某國際租賃有限公司簽了轉讓合同和融資租賃合同，約定了該國際租賃公司以600萬元的對價取得標的物的所有權。

在判決中，杭州市中院認為該醫院與該國際租賃公司簽訂的協議已經構成了該醫院違約，侵犯了該國際租賃公司的合法權益。而該標的物在與新協議履行完畢之前，所有權歸屬上述金融租賃公司。

業界人士認為，融資租賃登記公示系統缺乏法律強制性效力，“在訴訟中，很難作為抗辯的理由。除非當地司法系統認可這個公示系統。”

2011年11月，天津市高院曾下發了《關于審理融資租賃物權屬爭議案件的指導意見(試行)》的通知。該通知稱，在天津轄區內，各機構在辦理動產抵押、質押、受讓等業務時應當依照規定的必要程序，登陸“中國人民銀行征信中心融資租賃登記公示系統”對所涉的標的物權屬狀況進行查詢。

這意味著，出租人、合同簽署地、訴訟發生地等在天津的案件，在審理過程中支持該公示系統的法律效力。不過，這僅在天津認可，對部分有全國業務的公司來言，無實際意義。