馬蔚華：傳統金融與互聯網金融并非二元對立

互聯網思維的三個關鍵詞

問：您會用什么樣的詞概括互聯網思維?

馬蔚華：關于互聯網的思維方式，我總結有三點：

第一是客戶至上?；ヂ摼W企業更重視客戶的體驗，所以他們的產品和營銷方式更注意和客戶貼近?；ヂ摼W能夠不斷地迭代創新和即時創新，因此能密切地研究客戶在每一個時刻的需求變化。這一點我覺得傳統銀行雖然做了很多努力，但往往還達不到。

第二是開放包容。傳統銀行由于歷史形成的原因，內部制度比較封閉，有嚴格的風險控制制度，這也是多年來銀行體系的特點所決定的。但是互聯網金融是開放的、包容的，在一個平臺上大家可以共同討論、研發。這種包容開放可能越來越得到客戶的歡迎。

第三是普惠民主。在傳統的商業銀行，一塊錢怎么能理財呢?不可能。但是余額寶可以?；ヂ摼W金融正是在傳統金融忽視的這些弱勢群體中，在監管比較空白的情況下發展起來的。傳統金融的技術手段和運營方式令其沒有辦法解決這些碎片化需求，所以互聯網金融的興起彌補了這個空白。而互聯網的高效能解決這些問題，既能滿足這些弱勢群體的需求，同時也能夠贏得效益，所以這是一種普惠的金融，更會得到這個社會的擁戴。

傳統金融與互聯網金融并非二元對立

問：怎么理解互聯網金融?

馬蔚華：互聯網金融和傳統金融之間其實沒有那么對立?；ヂ摼W金融的興起，填補了傳統金融過去忽略的、不想做或不能做的地方。過去多年來一統天下的商業銀行，現在因為互聯網金融出現，無論在職能端、客戶端，還是在它的負債端、收益端，都受到了一些挑戰。

首先，過去的支付體系曾經一直是傳統銀行全盤占領的，有了支付寶以后實際等于繞過了銀行的賬戶，商家通過第三方支付和客戶之間直接發生交易。這樣銀行面臨的危機是什么呢?就是它失去了和客戶的聯系。如果一個金融機構，特別是商業銀行失去了和客戶的直接關聯，就無法洞察客戶的變化需求。這會讓銀行失去了產品創新或者為客戶服務的方向。

其次，傳統的銀行，一般來說是靠客戶經理推銷自己的產品。而互聯網金融的特點則是互聯互通，就是客戶和互聯網金融可以在一個平臺上，可以共籌、共建、共創。實際上它更了解客戶對產品的需求，他們共同創造的產品可以更符合市場的需求。

第三，互聯網金融用互聯網特定的形式，把客戶的需求和互聯網支撐的產品結合在一塊，即場景化的營銷。場景化的營銷比如春節時候搶紅包，還有快的打車這一類。實際上背后都是對銀行信用卡賬戶的爭奪，這種營銷方式非常容易被客戶、尤其是年輕客戶所接受。

但這些對傳統銀行來說，目前還不足以構成致命威脅，因為目前巨大的市場還是在傳統銀行這一邊。真正值得傳統銀行深思的是互聯網金融的商業模式和思維方式。

傳統銀行最需轉變的是思維方式

問：您覺得互聯網金融時代的銀行轉型變革的著力點應該在哪里，最難點是什么，如何去突破?

馬蔚華：我覺得這個互聯網的金融的出現，雖然對傳統銀行有沖擊有挑戰，但是它實際上賦予了傳統銀行一種危機感，一種機會。

在這期間，最關鍵、最困難的不是技術，而是你的思維方式。是傳統銀行能不能因勢而變，因您而變，也就是能不能根據客戶的需求變化來改變自己。習慣的東西是可怕的，傳統銀行長期形成的思維方式要想改過來需要一個痛苦的過程。當然必須認識到這是一個生死的界限，不創新求生就可能被淘汰。所以未來最關鍵的是讓商業銀行能夠認識到嚴重性、危機性和重要性，從變革自己的思想觀念入手來適應互聯網時代的創新。