全國P2P合規(guī)檢查12月底前完成 三益寶積極迎接備案

近日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)傳來利好消息：新一輪全國范圍內(nèi)的P2P合規(guī)檢查即將拉開帷幕!

據(jù)悉，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日前向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》，表示將開展機(jī)構(gòu)自查、自律檢查、行政核查和檢查匯總，通過合規(guī)檢查、分類處置，實(shí)現(xiàn)正本清源、市場(chǎng)出清，穩(wěn)妥有序化解P2P網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)出借人和借款人的合法權(quán)益。在時(shí)間安排上，《通知》提到，本次合規(guī)檢查應(yīng)于2018年12月底前完成。

在檢查內(nèi)容上，《通知》指出，本次合規(guī)檢查重點(diǎn)關(guān)注以下十個(gè)方面：1.是否嚴(yán)格定位為信息中介，有沒有從事信用中介業(yè)務(wù);2.是否有資金池，有沒有為客戶墊付資金;3.是否為自身或變相為自身融資;4.是否直接或變相為出借人提供擔(dān)保或承諾保本付息;5.是否對(duì)出借人實(shí)行了剛性兌付;6.是否對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并進(jìn)行分級(jí)管理;7.是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息;8.是否堅(jiān)持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則;9.是否發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金(或剝離到關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品);10.是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

業(yè)內(nèi)人士分析道，對(duì)比以往的監(jiān)管政策，這十個(gè)點(diǎn)基本上與824規(guī)范中的業(yè)務(wù)紅線和硬性指標(biāo)要求一致。在以往的運(yùn)營工作中積極按照政策標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)整改并取得良好整改成效的平臺(tái)，無疑會(huì)在接下來的合規(guī)檢查中搶占先機(jī)，盡快落實(shí)備案。

三益寶相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，合規(guī)檢查的內(nèi)容沒有超出原先1+3監(jiān)管體系的范圍，這對(duì)一直以來堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展的P2P平臺(tái)來說是個(gè)機(jī)會(huì)。總的來看，檢查項(xiàng)可以被歸為三類：

一、運(yùn)營上，P2P平臺(tái)不得提供剛性兌付

其中，第1條、第2條、第4條、第5條，基本上都是在強(qiáng)調(diào)這一個(gè)信息。事實(shí)上，早在824監(jiān)管規(guī)范中就有規(guī)定，P2P平臺(tái)是專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司，為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。在政策落地之前為吸引用戶投資、增強(qiáng)平臺(tái)可投性，而實(shí)行的逾期后平臺(tái)用自有資金進(jìn)行墊付、兌付的做法，因極易引發(fā)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不利于市場(chǎng)的健康發(fā)展以及培養(yǎng)合格的出借人，眼下已不被允許，諸如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備付金、客戶質(zhì)保款的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制都是不合規(guī)的。

據(jù)悉，三益寶平臺(tái)目前堅(jiān)守信息中介定位，主要從風(fēng)控方面發(fā)力去保障用戶投資安全。平臺(tái)自建風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對(duì)每一個(gè)借款項(xiàng)目都進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)地考察與篩選，通過資產(chǎn)端源頭的層層把控，盡最大可能確保借款方按時(shí)還本付息。三益寶總經(jīng)理胡紅利稱，“平臺(tái)會(huì)努力向合規(guī)靠攏，不能剛兌并不可怕，我們一來有實(shí)實(shí)在在的優(yōu)質(zhì)債權(quán)，二來即使真的發(fā)生逾期壞賬，平臺(tái)還可依靠其他手段如訴訟、財(cái)產(chǎn)保全等去進(jìn)行追償，維護(hù)投資人的合法權(quán)益。”

二、業(yè)務(wù)上，項(xiàng)目應(yīng)真實(shí)合規(guī)、小額分散

檢查內(nèi)容的第3條、第8條、第9條涉及到了P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)相關(guān)，簡單來講即不得自融，且項(xiàng)目應(yīng)小額分散、不踩紅線。

三益寶在這方面同樣表現(xiàn)出色。首先平臺(tái)對(duì)接中小企業(yè)和個(gè)體商戶借貸，所有項(xiàng)目均直接穿透至底層資產(chǎn)，借款方真實(shí)、借款需求真實(shí)，在不久之前舉辦的“真實(shí)行”投資人見面會(huì)活動(dòng)中，平臺(tái)甚至還邀請(qǐng)了投資人去到風(fēng)控中心現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)標(biāo)，“我們不怕查標(biāo)，每一個(gè)借款項(xiàng)目都經(jīng)過了專業(yè)團(tuán)隊(duì)的細(xì)致把控，經(jīng)得起摸底考察”;另外，平臺(tái)項(xiàng)目額度完全符合限額要求，企業(yè)借款不超過100萬，個(gè)體商戶借款不超過20萬;而且，除了企業(yè)和商戶借貸，平臺(tái)再?zèng)]有其他的業(yè)務(wù)產(chǎn)品了，諸如校園貸、首付貸、資管、代銷理財(cái)?shù)冗`規(guī)產(chǎn)品自然是不存在的。

三、應(yīng)注重出借人保護(hù)

包括對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，充分披露項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)信息，并避免以高息利誘的方式招攬投資。據(jù)悉，三益寶100元起投，產(chǎn)品的預(yù)期投資收益為年化9.8%—12%，在整個(gè)行業(yè)中處于中等水平，遠(yuǎn)未達(dá)到“高息”的地步。平臺(tái)還開設(shè)信息披露專欄，并于去年6月份就上線了投資人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)系統(tǒng)，通過評(píng)估出借人的資產(chǎn)情況、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)需求等，分析得出出借人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，引導(dǎo)用戶理性投資。

胡紅利稱，“當(dāng)前，三益寶的合規(guī)工作取得了一定的成績，未來我們會(huì)繼續(xù)保持與監(jiān)管部門的良好溝通，積極擁抱監(jiān)管，打造一個(gè)更加合規(guī)、安全、穩(wěn)健的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，實(shí)現(xiàn)投資人、借款方與平臺(tái)之間的多方共贏。”

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